Depois de ter sido o assunto da semana (e antecipado em algumas horas aqui no Clube, hehehe) o tema Caderneta de Poupança volta à tona ! Que tal dar uma olhada nas novidades que a poupança lhe reserva ? (e se for de seu agrado, com o ponto de vista que só o Clube do Pai Rico lhe oferece) 😉

Como havia sido dito, ou diminuíam o rendimento da poupança ou o movimento de queda na taxa de juros (a SELIC) não poderia ter continuidade. Aparentemente deram preferência pelo aquecimento (e crescimento) da economia. 🙂

As mudanças na poupança finalmente chegaram. Algumas regras ? Sim, mas nada que não seja facilmente compreendido. Na verdade, quem vai ter trabalho “de verdade” será o pessoal de TI dos bancos, hehehe.

A regra é clara. (by Arnaldo)

São duas considerações básicas, ou melhor … uma: a SELIC está acima ou abaixo de 8,5% ao ano ?

Se estiver acima de 8,5% ao ano fica tudo como está. Poupança rendendo 0,5% + TR, ao mês. Se estiver em, ou abaixo de 8,5% ao ano é que a coisa muda e entra em ação a nova regra: 70% da SELIC + TR. Viu como é simples ?

Mas claro … toda e qualquer alteração de regra traz algum receio às pessoas. Ainda mais uma regra que estava em vigor a tanto tempo. (essa regra da poupança estava entre nós há muitos anos …) E se for uma alteração que venha a trazer algum “prejuízo” então … é dor de cabeça “na certa”.

Prejuízo ?

Antes de mais nada: não, a alteração não trará prejuízo algum. Tá tá tá … quem investe na poupança terá um rendimento menor do que o que estávamos habituados, porém as consequências dessa mudança são tão boas (ao menos em teoria, ok ?) que não temos motivo para reclamar. 🙂

Graças à mudança teremos a possibilidade de vermos a nossa taxa básica de juros em níveis muito mais próximos da encontrada em países de primeiro mundo. (ainda se usa esse termo ?) Já imaginou atingirmos faixas de 1% … 2% ao ano? 😀

Já pensou em poder comprar um imóvel com taxas próximas a 5% ao ano ? Sim … essa mudança abre este tipo de possibilidade ! 😉

Ok … e agora, o que faço ?

Mas a parte que mais incomoda a grande maioria é realmente sobre a influência desta mudança em seus próprios bolsas, correto ? Fique frio, a mudança é “mínima”.

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Ou seria de todo o mandato ? Ou ainda “da história recente” ? Bom … deixa pra lá, o que importa é que estão com um baita problema para resolver.

Percebi que tem MUITA gente que ainda não entendeu o real motivo para estarmos tão preocupados com a briga entre investimento de renda fixa (atrelados à SELIC) e a poupança. Vendo isso achei por bem trazer o tema de volta à tona para tentar sanar as possíveis dúvidas que ainda existam.

São muitos os pontos que geram esse atrito, falarei sobre os que me lembro e considero pesar na balança.

Antes de mais nada, você entende por que existe a briga entre as duas modalidades de investimento? O tema foi (mesmo que superficialmente) abordado nos dois últimos “Pergunte ao Pai Rico” (o 218 e o 219) e precisa ser compreendido. O rolo está formado porque os investimentos atrelados à SELIC começam a sentir a concorrência da poupança, o rendimento das duas modalidades começam a ficar muito parecidos.

O rendimento da poupança é “fixo”: 6% ao ano + TR (que é a parte variável dela, mas varia bem pouco …), o que faz com renda algo próximo a 7% ao ano. Em 2011 rendeu 7,5%. Este é o rendimento, não existe incidência de Imposto de Renda nem de uma taxa de administração. É um rendimento limpo, inteiro, todinho pra você.

O rendimento dos investimentos atrelados à SELIC são justamente isso: atrelados à SELIC. Quando há uma reunião do COPOM e a taxa de juros é alterada estes investimentos sofrem também alteração em seus rendimentos. (eles não são diretamente ligados à SELIC, mas ao CDI. Porém o CDI é praticamente o valor da SELIC, portanto …) Massssss os investimentos deste tipo têm alguns custos. Todos eles sentem o peso do IR, determinado pela tabela de tributação para este tipo de investimento. Além disso, têm – com exceção do CDB – mais um custo, o da taxa de administração.

Portanto, mesmo que um renda perto de 7%, e o outro perto de 9%, fazendo-se as contas vemos que eles acabam rendendo “a mesma coisa”. (ou um pouco mais, um pouco menos)

Tá … mas qual o problema do governo com isso ?

Olha … garanto que é um problemão, daqueles gigantes !

Você sabe que os investimentos de renda fixa, em sua maioria, investem em títulos públicos, títulos do tesouro, correto ? Estes títulos tem uma função muito importante para o governo: gerar dívida para “ele“. (mas quem paga o pato na verdade é a população)

Gerar dívida é uma coisa, mas existe uma outra função – quem sabe ainda mais importante -, que é a rolagem da dívida. Quando o governo não tem dinheiro em caixa para sanar a dívida, ou simplesmente “não queira”; novos títulos são lançados para substituir os que estão vencendo. Desta forma a dívida é jogada para a frente e ninguém precisa desembolsar dinheiro algum.

E garanto para vocês que os nossos títulos públicos são “os melhores” do mundo, pois pagam a segunda taxa de juros reais mais alta do mundo. (sem contar que em termos numéricos é uma das melhores também) Os gringos adoram essa mamata, dinheiro fácil e que paga muito. (nos EUA, por exemplo, eles conseguem algo próximo a 2% ao ano … brutos, sem levar em conta inflação nem IR)

Então é do interesse do governo ter seus títulos com um rendimento superior ao de outras formas de investimento similares. E é ai que entra o rolo da poupança …

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Pergunta:

“Zé”, bom dia! Sempre comento com o nome “menino” no clubedopairico e achei interessante uma matéria. Hoje sou poupador e pretendo partir para os investimentos. Você acredita que estes fundos da matéria renderão mais que a poupança ? (depois dos descontos – IR, Taxa de Administração…) Tenho hoje 10.000,00 para começar.

Um grande abraço meu caro!
Muito obrigado!

Caixa lança fundos com aplicação inicial de R$ 10

BRASÍLIA – A Caixa Econômica Federal anunciou nesta quinta-feira, 26, o lançamento de dois novos fundos, ambos com aplicação inicial de R$ 10. O banco também divulgou que diminuiu as taxas de administração e os aportes iniciais de outros dois fundos.

O fundo CAIXA FIC Geração Jovem RF Crédito Privado LP, um dos novos produtos, tem aplicação mínima inicial de R$ 10 e taxa de 1,3% ao ano. Já o CAIXA FI Ações Consumo também tem aplicação inicial de R$ 10, mas a uma taxa de 1,6% ao ano.

Taxas de administração

A taxa do CAIXA FIC Beta DI caiu de 2,00% para 1,5% ao ano. No CAIXA FIC Pleno DI, a redução foi de 1,20% para 1% ao ano. A aplicação inicial mínima dos dois produtos foi reduzida em 50%, para R$ 50 e R$ 2.500, respectivamente.

Nos fundos CAIXA FIC Ideal RF e CAIXA FIC Soberano RF, houve redução na aplicação inicial de R$ 2.000 e R$ 3.000, respectivamente, para R$ 50.

Em nota, o vice-presidente de Ativos de Terceiros da Caixa, Marcos Vasconcelos, diz que as novas iniciativas buscam tornar os investimentos em fundos mais atrativos, em um esforço de popularização do produto, para ser referência para a nova classe média e os pequenos empresários.

Vasconcelos diz o mesmo em relação ao novo fundo de ações. ‘O baixo valor da aplicação proporcionará, via fundos, o acesso ao trabalhador e empresário da nova classe média disposto a aplicar em ações.’ A expectativa da Caixa é captar mais de R$ 500 milhões com estes novos fundos até o final do ano.

Fonte: Estadão

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Pergunta:

Bom dia, Zé

Tenho um assunto que está me deixando bastante intrigado, pois acredito estar pensando da maneira correta mas sempre fica aquela dúvida….”Será que é a coisa certa a ser feita?”

A minha mãe está para completar 60 anos em Junho deste ano, e a partir desta data ela terá direito a receber mensalmente os benefícios da previdência privada. Esse dias ela me perguntou do que eu achava de ao invés de receber mensalmente, ela realizasse o saque antes da data de vencimento para realizar outro tipo de investimento. No mês de Fevereiro o saldo é de R$217.000, onde ao vencimento o beneficio mensal seria de R$1.000. Se realizasse o saque seria tributado em 15% de IR ficando um saldo de R$184.000.

Diante dessa situação, tenho uma opinião mas gostaria da opinião de um especialista na área de finanças sobre os pontos:

1) Realizar ou não saque da previdência para novos investimentos?
2) Se realizar o saque, existe algum momento mais adequado para a movimentação devido ao plano estar vinculado a ações?
3) Vi que nos últimos meses o valor de rendimento tem sido elevado, mas até quando vai essa alta? Será que o valor atual pode ser reduzido com uma queda das ações?

Grande abraço, e obrigado
Guilherme

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É … voltaram a falar sobre o assunto “mudanças no rendimento da caderneta de poupança” … Mas também não é a toa, muita gente do mercado já prevê a SELIC em 9% no final do ano, e nessa faixa de retorno a poupança se torna muito competitiva. (até mesmo ganhando de muitos fundos, CDBs, títulos do tesouro …)

Sugiro que você dê uma olhada nesse “pedaço” do Clube para entender tudo o que foi dito nos últimos anos sobre a poupança. Não está lembrado ? O tema “mudança na poupança” já esteve em alta, em 2009, quando a SELIC estava em 8,75% ao ano. Nesta faixa os títulos públicos começariam a perder a atratividade e a migração para a poupança seria grande.

Alguns motivos impediram a mudança: 2010 era ano de eleição presidencial, e alguém imagina que ele correriam o risco de serem taxados como o (des)governo que mexeu no dinheiro do povo que estava na poupança ? (até hoje, e para todo o sempre, o Collor será lembrado por isso …)

Para a salvação da lavoura a taxa SELIC precisou ser aumentada e a ideia de mudar os rendimentos da caderneta de poupança foram deixados para trás. Até hoje …

Porque o rendimento dela precisa ser alterado ? Porque se permanecer como está a taxa SELIC dificilmente ficará abaixo dos 9% ao ano … é preciso que o rendimento da poupança seja menor para que os títulos públicos federais permaneçam atraentes para os investidores, senão como é que o governo faz para rolar a dívida ? 😉

Precisa ser mudado e ponto final. Mas será que arcarão com o alto custo político dessa decisão ? Tenho lá minhas dúvidas …

A outra notícia diz respeito a provável alteração das faixas de tributação dos investimentos em renda fixa. A intenção é mudar o IR dos investimentos de curto prazo, para evitar o “vai e vem” dos “especuladores” … Claro que a mudança seria o aumento da faixa de dedução para os investimentos de prazos mais curtos …

Agora … se querem mesmo incentivar que o povo deixe o curto prazo “para trás”, que diminua então a tributação dos prazos mais longos … criando uma faixa que tenha um IR de somente 10%, por exemplo. Ah … isso não pode neh ? Diminuir a carga tributária é “proibido” …

Bom … o ministro Mantega acabou de dizer que isso não existe, não estou falando sobre nada disso. (acabou mesmo, foi há poucos minutos) Ahãm … senta lá Cláudia. 😉

Onde há fumaça há fogo. Pode ter certeza. 😀