É, pode comemorar !! Nunca antes na história deste país, vimos uma taxa de juros tão baixa. (tudo bem que nós, meros mortais, nem cogitamos ver isso sendo ofertado a nós … 🙄 )

5% ao ano !! 😀

Você conseguia imaginar o Brasil como uma taxa dessas ? 5% ao ano … O país dos rentistas (leia: Todos contra os rentistas !!!), do 1% ao mês, onde ganhar dinheiro na segurança da renda fixa era o padrão.

Mas agora tudo mudou … Com 5% ao ano, o retorno mensal caiu para +- 0,35% !! E isso pra quem ficar com o investimento na carteira por no mínimo 2 anos, em algo que pague 100% do CDI, tipo um CDB !! (recebendo 4,25% ao ano …)

Tesouro SELIC ? 4% ao ano … isso para quem ficar 2 anos ou mais ! Se ficar menos de 6 meses ? 3,63% ao ano, ou 0,3% ao mês !! 😯

Poupança ? 70% da SELIC, lembra ? 3,5% ao ano !! (quem manteve a poupança velha está com sorriso largo e 6% ao ano !)

Sim, praticamente o mesmo ganho que o Tesouro Direto …

Eu juro que acho estranho ver a galera desdenhando a poupança que agora vai render 3,5% ao ano, indicando Tesouro SELIC que vai render 3,63% … Vai entender.

Mas, agora, quer se assustar de verdade ? Um fundo de renda fixa, que cobra 1% ao ano de taxa de administração vai te entregar 3,4% ao ano !! (para quem ficar 2 anos ou mais) Quem ficar só 6 meses, 3,1% ao ao !! SIM !! Menos que a poupança …

Neste momento, mais do que nunca, você precisa ficar ligado em algo MUITO importante: os custos operacionais dos investimentos de renda fixa. Taxa de administração, taxa de custódia … Quanto menor é o rendimento “base” do investimento, mais pesado ficam os custos operacionais … 🙁

E claro, eu não poderia deixar de falar sobre …

… a sua ida para a renda variável.

Você PRECISA entender que em um cenário de taxas de juros mais baixas, é necessário aportar parte da carteira em investimentos em renda variável. É preciso colocar parte da grana na Bolsa ! Seja em ações, em ETFs, em FIIs … Você precisa colocar um pouco de pimenta nessa mistura, para que ela tenha a oportunidade de entregar um rendimento mais interessante.

Mas saiba que isso não é garantia alguma de que você ganhará mais dinheiro ! Isso é apenas dar a oportunidade para que a carteira tenha um desempenho melhor. E se você não se der essa oportunidade, precisará de mais tempo para fazer com que a sua grana chegue nos objetivos de longo prazo que você determinou para ela.

Sim … Você precisará incluir um pouco mais de dúvida, em relação à certeza de ganho, para que possa ter a chance de ganhar um pouco mais. E não, investir na Bolsa não é aquele monstro que pintam. Não, não é todo aquele risco que comentam. Não, não para quem estuda e tenta entender como as coisas funcionam. (e só por fazer isso, você já consegue fugir de grande parte das armadilhas do mercado)

5% ao ano ! E ao que tudo indica, em breve vamos mais fundo !! 😀

Prepare-se para sair do seu relacionamento monogâmico com a Renda Fixa. Conheça o Minha primeira vez na Bolsa ! Está na hora de você entrar em Ação !! 😉

Qual seria o primeiro passo de uma pessoa que se interessou pelo mundo dos Investimentos ? O que deveria fazer para poder iniciar o seu primeiro investimento ?

Ter capital disponível para investir

Simples. A partir do momento que uma pessoa tem capital disponível, ela está apta a investir. Se irá investir bem ou mal são outros 500, mas antes de qualquer coisa ela irá precisar de dinheiro.

E o que é preciso para se ter dinheiro disponível para investir ?
É necessário fazer com que sobre “algum” no final do mês. (ou antes … tanto faz)

E nessa hora, o que a maioria irá dizer ? (maioria mesmo, acredito que uns 99,9% dirão isso)

– “É preciso gastar menos do que se ganha !”

Você concorda com a frase acima ?
Tem certeza ? Porquê ?

Você está “correto”, afinal de contas, pela matemática apresentada nesta frase, vai sobrar alguma coisa que poderá ser investida. Mas não é o mais correto. Ao menos é assim que eu penso. Veja se você também concorda comigo.

Se a pessoa seguir a risca esta frase, ela fará uma contenção de despesas para que desta forma gaste menos do que ganha. Porém existe um limite para isso. A pessoa poderá “apertar o cinto” até um certo nível, a partir disso, será impossível. (veja, num primeiro momento cortar despesas, em alguns casos, é até mesmo indicado. Mas isso serve somente para quem tem um descontrole total sobre suas finanças)

Desta forma, ela terá um valor máximo a ser investido. Ela terá um limite “a sobrar”.

Outra. Seguindo este pensamento, a pessoa poderá tentar romper o limite, podendo então se transformar no famoso pão-duro. E garanto, ninguém gostará de ter acumulado milhões sendo pão-duro, pois no momento em que “puder” gastar, ela não o fará. Por que ? Por estar acostumada a não gastar. Gastar este dinheiro passará a ser visto como errado para ela.

Mas o principal motivo para eu não gostar desta frase: Ela manda uma mensagem errada ao cérebro.

A frase correta deveria ser: É preciso ganhar mais do que se gasta !

No fundo é exatamente a mesma coisa, mas com pequenas diferenças.

Lembra-se da mensagem errada ao cérebro ?

Neste caso, você estará enviando a mensagem de que deve ganhar cada vez mais, ao contrário da outra, que diz para conter os gastos. (gaste menos, continue ganhando o que ganha atualmente que está bom …)

O nosso cérebro é a ferramenta mais poderosa que existe, pena que nem todos a utilizam corretamente.
Mande a mensagem que deve ganhar mais, que ele certamente tentará encontrar alguma forma de melhorar os seus rendimentos. Te garanto.

Se você pensar em ganhar mais, poderá até mesmo aumentar o seu nível de gasto (mas vê se manera … hehehe). Para tanto basta ganhar mais do que gasta.

Agora … como ganhar mais do que gasta ?

Bom isso fica para um próximo texto. 😀

Abraços !

É, pode comemorar !! Nunca antes na história deste país, vimos uma taxa de juros tão baixa. (tudo bem que nós, meros mortais, nem cogitamos ver isso sendo ofertado a nós … 🙄 )

6% ao ano !! 😀

Você conseguia imaginar o Brasil como uma taxa dessas ? 6% ao ano … O país dos rentistas (leia: Todos contra os rentistas !!!), do 1% ao mês, onde ganhar dinheiro na segurança da renda fixa era o padrão.

Mas agora tudo mudou … Com 6% ao ano, o retorno mensal caiu para +- 0,43% !! E isso pra quem ficar com o investimento na carteira por no mínimo 2 anos, em algo que pague 100% do CDI, tipo um CDB !! (recebendo 5,1% ao ano …)

Tesouro SELIC ? 4,85% ao ano … isso para quem ficar 2 anos ou mais ! Se ficar menos de 6 meses ? 4,4% ao ano, ou 0,39% ao mês !! 😯

Poupança ? 70% da SELIC, lembra ? 4,2% ao ano !!

Sim, praticamente o mesmo ganho que o Tesouro Direto …

Mas, agora, quer se assustar de verdade ? Um fundo de renda fixa, que cobre 1% ao ano de taxa de administração vai te entregar 4,25% ao ano !! (para quem ficar 2 anos ou mais) Quem ficar só 6 meses, 3,88% ao ano !! SIM !! Menos que a poupança …

Neste momento, mais do que nunca, você precisa ficar ligado em algo MUITO importante: os custos operacionais dos investimentos de renda fixa. Taxa de administração, taxa de custódia … Quanto menor é o rendimento “base” do investimento, mais pesado ficam os custos operacionais … 🙁

E claro, eu não poderia deixar de falar sobre …

… a sua ida para a renda variável.

Você PRECISA entender que em um cenário de taxas de juros mais baixas, é necessário aportar parte da carteira em investimentos em renda variável. É preciso colocar parte da grana na Bolsa ! Seja em ações, em ETFs, em FIIs … Você precisa colocar um pouco de pimenta nessa mistura, para que ela tenha a oportunidade de entregar um rendimento mais interessante.

Mas saiba que isso não é garantia alguma de que você ganhará mais dinheiro ! Isso é apenas dar a oportunidade para que a carteira tenha um desempenho melhor. E se você não der essa oportunidade, precisará de mais tempo para fazer com que a sua grana chegue nos objetivos de longo prazo que você determinou para ela.

Sim … Você precisará incluir um pouco mais de dúvida, em relação à certeza de ganho, para que possa ter a chance de ganhar um pouco mais. E não, investir na Bolsa não é aquele monstro que pintam. Não, não é todo aquele risco que comentam. Não, não para quem estuda e tenta entender como as coisas funcionam. (e só por fazer isso, você já consegue fugir de grande parte das armadilhas do mercado)

6% ao ano ! E ao que tudo indica, em breve vamos mais fundo !! 😀

Prepare-se para sair do seu relacionamento monogâmico com a Renda Fixa. Conheça o Minha primeira vez na Bolsa ! Está na hora de você entrar em Ação !! 😉

Muito se fala sobre como se ter dinheiro nos livros que falam sobre como se ter dinheiro.

Falam sobre muitas coisas, mas confesso que nunca vi um livro que focasse única e exclusivamente no fator “orçamento”. Você já ?

Bom … na verdade eu não tinha visto. 🙂

Ok, “praticamente todos falam”. Mas apenas falam … Mas desta vez eu li um que foca nisso ! E convenhamos … isso é fundamental !!

É o orçamento doméstico, junto com um plano de metas, que nos permite planejar adiante. Sem ele, nada feito. Sem saber o que realmente está acontecendo, e para onde queremos ir, uma tarefa que devia ser normal, se transforma em algo Hercúleo …

E confesso de que gostei do que li. Uma estratégia que encara de forma realista a confecção e manutenção de um orçamento. Afinal de contas, a vida é assim. Não dá para ser levada a ferro e fogo, é preciso ter alguma mobilidade para que possamos nos adequar às mudanças do dia a dia. Não concorda ? 😀

No livro “Nunca mais fique sem dinheiro“, o autor Jesse Mecham, nos apresenta as 4 regras que formam os pilares da sua estratégia:

#1 – Dê uma função ao dinheiro: tenha um objetivo em mente;

#2 – Aceite as suas despesas reais: quite as suas dívidas;

#3 – Aprenda a levar porrada: prepare-se para gastos inesperados;

#4 – Amadureça o seu dinheiro: junte grana

Sim, elas parecem ser simples. Mas parecem por um único motivo: elas são simples. 🙂

Se você prestar atenção, tudo o que realmente funciona, de verdade, é baseado em regras simples. Tudo que é muito complicado, muito complexo, muito cheio de regras, acaba piorando sua eficiência. Se for simples o suficiente para você seguir, sem ficar tentado a mudar só um pouquinho, para … facilitar as coisas, e fizer parte de uma estratégia testada ao longo do tempo, é mais de meio caminho andado. 😀

E sim, as 4 regras são simples o suficiente para que você não fique tentado a mudar alguma coisa. 😉

Claro … um ou outro ponto do que foi apresentado no livro pode não se encaixar na realidade brasileira. Exemplo ? Lá nos EUA a taxa de juros para o cartão de crédito também é de 15% … mas é 15% ao ano !!!! Aqui no Brasil a taxa é de 15% mensais !!! 🙄

Você deixar algo numa dívida que come o seu dinheiro desta forma, não pode ser encarado como possibilidade.

Em certa parte do livro o autor dá a entender que em alguns casos, para atender um de seus objetivos, você poderia deixar de pagar a fatura integral do cartão … O estranho é que no restante ele põe o pagamento das dívidas como uma prioridade. Fiquei com a impressão de que ele prioriza os objetivos (“sonhos”).

Ok, em uma situação onde você paga pouco mais de 1% ao mês para “arcar com os custos” do seu grande sonho, até poderíamos aventar a possibilidade. Mas aqui, onde o custo disso poderia ser perto de 15% ao mês ???? Não não !!! 🙁

Mas para você ver o quanto me agradou a leitura, este foi o único ponto que merece meu destaque “negativo”. (que está mais para neutro, por causa da realidade que ele vive nos EUA, hehehe)

Se você tem apanhado na criação e manutenção do seu orçamento doméstico, acredito que esta leitura te ajudará. E ajudará MUITO ! 😀

Nota do Site:

Nunca mais fique sem dinheiro Jesse Mecham Editora: Haper Collins Ano: 2019 Edição: 1 Número de páginas: 240 Acabamento: Brochura Formato: Médio

O post de ontem (Perdi dinheiro com o Tesouro Direto !!! Como !!???) trouxe o debate à tona. Portanto, nada mais justo do que resgatar este texto de dezembro de 2017. 😉

Acredito que ele só virá a acrescentar à discussão. 🙂

—–

Muito se fala (e bota muito nisso !) sobre as inúmeras vantagens do Tesouro Direto em relação ao investimento em Caderneta de Poupança, e claro que que o rendimento é sempre a 1ª vantagem a ser listada.

Mas … será que o rendimento do Tesouro Direto é realmente tão superior ao da Poupança ?

Tentarei listar neste post 5 pontos que farão com que precisemos rever nossos conceitos sobre o assunto.

Vamos lá ?

#1 – O rendimento propriamente dito

“Ah, o Tesouro SELIC rende mais que a Poupança !! Ele rende 100% da SELIC, enquanto a poupança apenas 70% …”

Sim, isso é verdade. Mas, você está lembrado que a Poupança é isenta de IR ? É. E isso pode fazer alguma diferença no final das contas.

Hoje, com a SELIC em 7% ao ano, a regra da “nova poupança” está ativa e graças a isso ela rende apenas 70% do valor da nossa taxa básica de juros. Mas, mesmo rendendo pouco, ela ainda continua oferecendo isenção do Imposto de Renda sobre o lucro. Para alguns só isso já seria justificativa para largar tudo e ir para a Poupança. Mas como você já viu aqui no Clube, antes de pensar nisso você precisa fazer algumas continhas bem simples … Continhas que nos permitirão comparar os retornos de todos os investimentos.

Você se lembra como devemos calcular o IR de investimentos de renda fixa ? Sim, através daquela tabela que leva em conta o tempo de “vida” do investimento:

Com ela, vemos que um investimento no Tesouro Direto, feito há menos de 6 meses, apresenta uma alíquota de 22,5% sobre o lucro que for obtido. Ou traduzindo em miúdos, o retorno de um investimento feito em Tesouro Direto para um período inferior a 6 meses é de 77,5% da SELIC. Se for até 1 ano, o IR cai para 20% e o retorno sobe para 80% da SELIC.

Quanto mesmo que rende a poupança … ? 70% da SELIC.

É … a “incrível” diferença entre TD e a Poupança é de 7,5% pp em relação à SELIC ! Ou aproximadamente 10% a mas de de lucro. (no valor do retorno propriamente dito, e não sobre o montante original … Ok ?)

Sim, 10% de diferença, no longo prazo pode ser MUITA coisa. Mas estamos pensando num período de 6 meses … Certo ? Em 6 meses, R$1 mil se transformariam em R$1.024,85 na Poupança (4,9% ao ano) e em R$1.027,31 no Tesouro SELIC (5,43% ao ano) … R$2,46

É dinheiro a mais ? É … mas pode ser que “não seja”.

#2 – Não se esqueça das taxas …

É, as tão queridas e amadas taxas.

Não importa se você estiver usando uma corretora que oferece isenção de taxa para o Tesouro Direto, pois a taxa do Tesouro continua existindo. 0,3% ao ano. Se a sua corretora não trabalha com taxa 0, acrescente 0,5% nas contas … Sim, totalizando 0,8% ao ano de taxas.

Em algo que rende 5,43% ao ano, 0,8% faz MUITA diferença. O retorno cairia para apenas 4,63% ao ano. Se for isento da taxa da corretora, para 5,13%.

Isso mesmo … Se você usa uma corretora que cobra pela custódia, você receberá um rendimento inferior ao entregue pela Caderneta de Poupança !! Se for com taxa 0, apenas 5% a mais.

#3 – Vai gastar com TED ?

Se já estava ruim, por que não piorar ? Sim, isso pode acontecer …

Basta que a corretora com qual você trabalha não seja ligada ao seu banco para que você corra o risco de ter que gastar para fazer transferências dele para ela … E quanto é que ele cobra de você ? Depende … mas algo próximo a R$10 não seria um chute ruim. 🙁

Claro, você pode ter conta em um banco digital que não te cobre para fazer um TED, mas convenhamos … não é este o padrão. A grande maioria da população brasileira ainda tem seu dinheiro ligado a um banco “tradicional”. Provavelmente à Caixa ou ao Banco do Brasil … E é quase certo que não usarão as corretoras ligadas a eles se quiserem investir no Tesouro Direto. (as chances de que o seu gerente diga que não existe TD e que vale mais a pena colocar sua grana num título de capitalização são grandes !!)

#4 – Ah, mas e o Tesouro IPCA e o Prefixado ?

Sim, eles oferecem um rendimento superior ao do Tesouro SELIC. Mas como você já sabe, eles têm um lado “renda variável” que afeta quem precisa usar o dinheiro lá aplicado antes da data de vencimento …

Se já estamos vendo que a diferença do retorno é pequena, o que falar da possibilidade de sair com menos dinheiro do que quando entrou ? 🙄

Complicado … Não ?

#5 – O aporte mínimo

Muito se fala sobre o aporte mínimo do Tesouro Direto. Com apenas R$30 você consegue começar a investir nele …

M-E-N-T-I-R-A !!! Ou ao menos uma meia verdade. 🙂

Somente o Tesouro IPCA e o Prefixado permitem que invistamos apenas R$30, justamente os que não estamos interessados nesse momento … Para investirmos no Tesouro SELIC será preciso termos pouco mais de R$90 ! (R$92,66 para ser mais exato)

Já a Caderneta de Poupança … Ela nos permite investir QUALQUER valor. Não importa quão grande ou quão pequeno ele seja.

E como já falamos em outras oportunidades (veja o vídeo), pode ser que este seja um valor elevado para você …

Concluindo …

Sim, a poupança paga mal. Muito mal. Mas apenas dizer que o Tesouro Direto é melhor, que paga mais, que quem permanece na Poupança é uma pessoa BURRA (sim, já vi muita gente falando isso …), é algo que mais atrapalha do que ajuda o brasileiro a criar o hábito de poupar, o costume de investir.

Pode ser que para o seu caso o investimento Caderneta de Poupança mostre um retorno superior ao do Tesouro SELIC, como mostrei nestes 5 pontos aqui a listados. E como cada caso é um caso, você precisa analisar a SUA SITUAÇÃO para poder concluir se essa afirmação é mesmo verdadeira.

O mais importante para quem tem Educação Financeira não é ir para onde os outros dizem ser melhor. O que realmente importa é saber os motivos que fazem com que algo seja, ou não, melhor do que um outro investimento e apenas após isso decidir se realmente é.

E o que te permite fazer isso ? O conhecimento … 😉