Uma pergunta simples e direta: E se o INSS falir de vez ? E se quando você precisar se aposentar (ou já estiver aposentado), o sistema de previdência tiver quebrado e não existir mais a ajuda do Estado para te sustentar na velhice.
O que você fará ?
Deixe nos comentários o seu Plano B.
Essa é a pergunta do momento para muitos participantes do mercado.
Todos querem saber como conseguir obter um retorno superior ao apresentado pelo Tesouro SELIC. “Sabe como é, né Zé … 6,5% ao ano é dureza !!!”
Claro que eu sei. Sou um dos que mais fala isso !! 😀
6,5% ao ano de retorno é dureza … Mas você estaria preparado para fazer o necessário para obter um rendimento superior ? Estaria pronto para bater o Tesouro SELIC ?
A coisa é relativamente simples: o Tesouro SELIC é hoje o investimento “sem risco” do mercado. É ele que vem sendo usado como baliza por um grande número de pessoas. Já vejo algumas até mesmo deixando de citar o CDI e usar o Tesouro SELIC como alvo a ser batido. 🙂
Se eu acho isso interessante ? Olha … acho ! É mais palpável para o investidor comum olhar para algo “físico”, que todos têm acesso, do que um número puro e simples como o CDI. Portanto, considero natural as pessoas terem como objetivo obter retornos acima do apresentado por ele. 😉
Bom, por ser um investimento sem risco … ele acaba sendo o ponto de partida. Lembra daquela máxima ? “O lucro é proporcional ao risco” ? Pois então …
Não tem como você querer encontrar algo que renda muito, apresentando o mesmo nível de risco. Ou tem ?
Sim, tem. Só que para aumentar o lucro, você precisará abrir mão de algo …
Se aceitar abrir mão da liquidez, por exemplo, você poderia comprar Tesouro IPCA !
Se aceitar ficar com o dinheiro preso no investimento até 2024, pode comprar um que vai te entregar IPCA + 4,16% ao ano ! (assumindo que a projeção para 2019 seja de 4,5% para o IPCA, obteria um retorno de 8,66% !)
Se você aceitar ficar um pouco mais de tempo, até 2035, por exemplo, poderia obter IPCA + 4,53% ! (seguindo a lógica anterior, 9,03% no ano)
Só que como eu disse, você ficaria com o dinheiro “preso” no investimento. Não é literalmente preso, por isso as aspas … Mas se você for vender, terá que se adequar às condições de mercado no momento da venda. E isso pode se traduzir em uma perda do capital investido.
Lembra ? Você abriu mão da liquidez por um prêmio maior ..
Agora, se você aceitar um pouco mais de risco, poderia inserir um pouco de renda variável na carteira. Sejam Ações, FIIs (Fundos de Investimento Imobiliário), câmbio, etc etc etc.
Poderia ir para algum investimento de renda fixa também. Com liquidez e tudo. Só que dai precisaria ser de um banco menor (mais arriscado que os títulos do Tesouro ou de um investimento em renda fixa de um bancão, mas ainda protegido pelo FGC), ou de uma empresa que lançou seus títulos no mercado.
Mas, infelizmente, com liquidez, isenção de risco, baixo capital, facilidade, etc etc etc, é o Tesouro SELIC mesmo.
Não tem mágica ! Você não tem como querer um investimento que apresente as mesmas características, oferecendo um retorno maior.
Você precisa abrir mão de alguma coisa.
Você precisa abandonar algo … Nem que seja a sua zona de conforto !
Por exemplo, venho insistindo há mais de ano que é preciso injetar ao menos uma parcela de “risco” na carteira. Você precisa destinar parte do seu capital ao investimento em Bolsa. O que você fez neste sentido ?
Já alocou algum capital lá ? Já ao menos sabe como fazer isso ? Foi atrás de informação e conhecimento para tal ? Já ofereci e volto a oferecer a minha ajuda neste sentido através do Minha 1x na Bolsa.
Quer bater o Tesouro SELIC ? Sim, existe como !! Você só precisará abrir mão da liquidez, aceitar um pouco de risco, ou simplesmente abandonar a zona de conforto … Você escolhe aquilo que considera melhor, que acha mais fácil.
Só não pode continuar achando que conseguirá os já saudosos 1% ao mês, sem fazer nada para “merecer” isso. 😉
Mas me diga: o que você já fez para conseguir recuperar parte dos rendimentos “perdidos” por conta da queda na taxa de juros ?
Pergunta:
Olá Zé, boa tarde.
Sou aluno do Double Put Double Call e tenho empregado a estratégia, tanto no modo simples, como no modo turbo com sucesso. Agradeço imensamente pelo curso.
O motivo do meu contato, no entanto, é outro. Se trata de aposentadoria complementar. Vou explicar resumidamente o meu caso. Sou funcionário público estadual de carreira, com grande estabilidade, e já atingi um patamar confortável em termos de salário, faltando muito pouco para atingir o teto salarial da carreira. No entanto, no período de minha contratação, o regime de aposentadoria da empresa pública em que trabalho atualmente, já havia sido alterado e eu não poderia mais me aposentar com meu salário integral após 30 anos de contribuição, como os meus colegas contratados anteriormente. Me foi sugerido pela empresa que eu descontasse o valor máximo do INSS para ter o teto de aposentadoria após 30 anos de contribuição e entrasse também no sistema de aposentadoria complementar fornecido pelo Estado à minha categoria. Nesta aposentadoria complementar, estou descontando o valor máximo por mês autorizado pelo sistema e a empresa deposita 100% deste valor em minha conta aposentadoria. Ou seja, o valor que é reservado para minha aposentadoria complementar é o dobro do que é descontado em minha folha salarial. Segundo o plano, o montante acumulado rende algo em torno de 3% ao ano, menos umas taxinhas que não calculei para ser sincero. O rendimento anual é pífio, mas como tem o depósito da empresa de 100% do valor que desconto, me pareceu uma boa ideia na época. Fazendo algumas simulações no site da previdência complementar, se nada mudar, conseguiria me aposentar com um benefício muito próximo do meu salário atual. Já estou nesse regime a 5 anos.
Agora vem a pergunta de um milhão de dólares: Vale realmente a pena continuar num programa de aposentadoria complementar como este? Não seria melhor desistir de vez do INSS e previdência complementar estadual, descontar o mínimo por lei para o INSS e pegar o restante do dinheiro e investir por conta própria? Com os desmandos dos nossos políticos, nossa segurança social, que sempre foi péssima, parece estar cada vez pior. Não tenho nenhuma confiança no INSS.
Tenho essa dúvida e gostaria muito se você pudesse me dar a sua opinião sobre esse assunto. Não sei se você já tratou deste assunto no Clube.
Mais uma vez Zé, obrigado pelo Clube e todos os ensinamentos compartilhados.
Forte abraço,
Resposta:
Bom dia João, tudo certo ? 🙂
Sim, este tema já foi abordado algumas vezes, mas devido ao seu grau de importância merece e PRECISA ser revisitado. 😉
A lógica do que falarei vale para o teu caso e para todos que trabalham em empresas privadas que oferecem um “complemento” para os que entram no plano de previdência privada oferecido pela empresa.
Afinal de contas, não é exatamente a mesma coisa ? 😀
Você citou o rendimento de 3% ao ano. Realmente é um ABSURDO de tão pouco ! Ridículo !! Falem o que quiser … eu não consigo aceitar que entreguem 3% ao ano se o investimento mais simples e bobo de todos, o Tesouro Direto SELIC, oferece 6,5% ao ano !!! Não tem lógica alguma nisso …
“Zé, tem as taxas …” Eu sei que tem. Mas 3% ao ano de taxas ? ISSO É UM ASSALTO !!!!
Ok … Agora tentando ficar mais calmo, esquecendo do incrível rendimento proporcionado … tem o fator fundamental que você citou. Mesmo ganhando apenas 3% ao ano de rendimento, você ganhou 100% do que aportou no investimento. A empresa em que você trabalha fez isso. Então, mesmo com um rendimento tão pífio, esse aporte dobrado justifica (a meu ver) o uso do plano de previdência deles.
Só uma dúvida … o plano de previdência complementar é privado ou gerenciado pelo próprio Estado ?
Sobre o INSS, falei sobre o tema no post “Devo pagar INSS sendo profissional liberal / autônomo ?“. E como dito lá … não temos alternativa. Não existe a história de pagar o INSS apenas sobre o mínimo e o restante cuidar por conta própria. 🙁
Se ganha x, é sobre x que você vai contribuir. Se ganha acima do teto do INSS, é no teto que deverá contribuir. Infelizmente não temos a liberdade de querer ou não querer fazer uso da previdência estatal.
E o que você falou é verdade … A cada dia que passa a confiança em relação à saúde financeira do sistema de previdência pública é menor. O medo de que dê um problema gigante logo ali na frente é real e verdadeiro. Mas precisamos torcer para que a reforma da previdência ocorra, que corte as distorções existentes e isso traga um fôlego extra para o INSS. 😉
Então você vai ter o INSS, a aposentadoria complementar e com isso chegará ao valor que recebe atualmente. SHOW !! 😀
Mas a melhor parte é que você tem em mãos uma poderosa ferramenta, e vem conseguindo ser bem-sucedido com ela. O Double PUT Double CALL pode lhe ajudar na criação de uma 3ª via. Você terá o INSS (no teto), a complementar oferecida (e dobrada) pelo estado, e a sua própria previdência particular, com a sua carteira de ações e patrimônio crescendo e se valorizando através do fluxo de caixa gerado pelo método. Isso é sensacional !! 🙂
Como disse … infelizmente não temos como “desistir” do INSS.
Eu faria isso que você está fazendo, as 3 aposentadorias !! 😉
Espero ter te ajudado ! 😀
Abraços !
E num momento de lazer, descanso e tranquilidade, como uma ida à praia, que conseguimos enxergar como a mente de muitas pessoas trabalha.
São coisas simples, mas que se ignoradas podem fazer um belo estrago …
Acredito que você já tenha reparado, ou então nunca nem parou para pensar no assunto, pois é algo cada vez mais comum de ser encontrado: as pessoas que alugam cadeiras e guarda-sol na praia.
Não, não falarei sobre quem desenvolve a atividade de alugar estes itens. (que por sinal estão de parabéns, pois me parece ser uma excelente fonte de renda !!)
Hoje o papo é sobre quem vai para a praia e só quer saber da comodidade, deixando todo o resto para trás. 😉
Mas antes …
Te pergunto: você é do “time” que chega na praia com o carrinho cheio ? Traz cadeira, guarda-sol, cooler, brinquedos da criançada, etc etc etc ? Ou é do “time” que chega de mãos abanando e pega tudo de quem aluga estes itens ?
Sim, cada um com suas necessidades, suas capacidades, suas possibilidades … Mas você já parou para pensar se está fazendo a coisa certa, financeiramente falando ?
Sei que neste momento um amplo leque de realidades se abrirá. Cada praia tem um público diferente, cada cidade, cada estado, cada região. A lei de oferta VS demanda também entra na briga …
Falarei sobre os preços praticados aqui na praia onde passo a temporada: Praia Brava, Floripa !
Na praia existem diversas pessoas que oferecem o serviço de aluguel dos equipamentos de praia. Comodidade total ! A pessoa chega, escolhe o lugar onde quer se instalar, chama o “tio” das cadeiras, ele pergunta o que a pessoa deseja, ele traz, faz o furo para o guarda-sol, arruma as cadeiras e pronto ! Quem escolhe o aluguel não precisou se incomodar com nada. 🙂
Mas toda essa facilidade tem um preço …
O aluguel (perguntei para 3 pessoas que oferecem o serviço) tem um preço “tarifado”: R$10. Não importa o tempo que você fique na praia, o custo será de R$10. Tanto para a cadeira quanto para o guarda-sol. Duas cadeiras e um guarda-sol ? R$30 …
Não é nenhum assalto, nenhum exagero. Três cervejas já são suficientes para os mesmos R$30.
Beleza ! R$30 e você não precisa se preocupar em vir carregando os itens do carro para a praia (ou da casa/apto que está passando o verão), não precisa se preocupar em carregar de volta, limpar/lavar e guardar.
Como disse, comodidade total. 😉
Diversos modelos, preços variados. Mas tentei comparar com os que estão sendo oferecidos para aluguel. 🙂
Cadeira: R$59,99
Guarda-sol: R$149,99
Sim … você já fez a conta e viu que a margem de lucro de quem aluga é MUITO boa ! (entendeu o porquê de eu ter dado os parabéns para eles ? hehehe)
Com apenas 6 dias de uso você já recuperaria o valor gasto com a compra da cadeira. E em 2 semanas você recuperaria o do guarda-sol.
Quem mora na própria cidade … e costuma ir para a praia sábados e domingos (pelo menos), ultrapassa as 6 idas na mesma temporada, facinho facinho … Provavelmente atinja as 15 necessárias para “quitar” o guarda-sol. Concorda ?
Mas … um detalhe: quem disse que as cadeiras e o guarda-sol irão durar apenas uma única temporada ? 🙄
A não ser que você seja um descuidado, que não dá valor ao dinheiro que gasta na compra das coisas, cadeira e guarda-sol duram por anos e anos … (ok, o guarda-sol é algo que realmente tenho visto durar um pouco menos, mas uns 3 ou 4 anos, no mínimo, eles duram)
E não é preciso ser nenhum neurótico na hora de cuidar. Passar uma água, ou uma simples escovinha/vassourinha na hora de colocar no carro, ou guardar em casa, é o suficiente. (claro … se lavar com água doce sempre que voltar da praia, a vida útil aumenta MUITO !)
Com essa comparação eu pergunto: quem aluga, pensando economizar, está agindo da forma correta ? Não sei não …
Talvez o aluguel do guarda-sol se justifique. São um pouco mais caros, precisam de um prazo maior para recuperar o investimento, e talvez isso não seja possível para quem vai passar temporada em uma praia “distante”. Já as cadeiras … o retorno é MUITO rápido.
Mas quem está pensando apenas na comidade, veja o quanto de dinheiro que você está rasgando. 🙁
Eu sei que é uma maravilha chegar na praia e não precisar se preocupar com absolutamente nada … É a melhor coisa do mundo. Mas na sua lista de prioridades, essa mamata tem realmente tanto valor ?
Tem o seu colchão de segurança formado ? Já consegue destinar a grana que gostaria para os seus investimentos ? Ou você não dá bola pra isso e quer apenas aproveitar a praia ? 🙄
Pare para pensar por um minuto. Pense no que poderia fazer com estes R$30 economizados … Sim, você precisará desembolsar este valor na hora da compra. Mas em pouco tempo já terá recuperado !! As pessoas costumam valorizar DEMAIS o conforto e a comodidade, sem levar em consideração o real custo disso …
6 idas na praia e você paga a sua cadeira … 15, e paga o guarda-sol … (de novo: o guarda-sol é o que mais se “justifica” alugar)
Se você não vai este número de vezes para a praia, está só de passagem, é algo extremamente raro … perfeito. Mas se você tem o costume de ir … pra que jogar dinheiro fora ?
Você já havia parado para pensar, de verdade, nisso ?
ps: o que você acha que EU faço ? Levo ou alugo ? 😉
Veja a manchete de ontem no portal G1:
Sério … eu não consigo entender !!!
Como alguém pode ler uma notícia como essa e não ficar feliz ? Sim, FELIZ !! 😀
É o Zé indo contra a correnteza, de novo ! 😉
Ok … Ok … Ok …
A poupança, como investimento, é um “péssimo negócio”. (leia este post, O Tesouro Direto é realmente tão mais vantajoso que a Poupança ?,e talvez veja que nem é tãããão assim) Mas e o fato de que os brasileiros conseguiram acumular dinheiro, ao contrário do que víamos acontecendo nos últimos anos … ninguém leva em consideração ?
Eu não consigo entender essa perseguição que algumas pessoas têm em relação à poupança. Era para vermos uma grande comemoração com a notícia !! O povo conseguiu economizar dinheiro, e não só torrar …
“Ah Zé, eles estão xingando e reclamando por ter sido a caderneta de poupança, e não outro investimento que paga melhor …”
Eu sei disso ! Mas você já parou para pensar que a poupança é a ÚNICA alternativa de muitas pessoas ? Que os quase R$100 necessários para se fazer o aporte mínimo no Tesouro SELIC (que é a alternativa indicada por 99 em cada 100 analistas de plantão) podem ser uma fortuna para a maioria da população brasileira ?
“Mas no Tesouro Prefixado ou no IPCA é possível com apenas R$30 …”
Sim, é. Mas não é uma alternativa viável para quem precisa de liquidez e tem na poupança o seu colchão de segurança !
R$100 é MUITO dinheiro para uma parcela considerável da população, e isso é algo que – e eu não consigo entender o motivo – foge da compreensão de muita gente. 🙁
A poupança paga mal ? Paga ! Mas se é a única forma de criar reserva … #comofaz ?
Faz assim: destine todo o dinheiro que conseguir para a caderneta de poupança, todos os meses. R$10 em um mês, R$15 no outro, R$23 no seguinte … Vá fazendo isso todos os meses. Vá acumulando, aumentando o bolo, até que … você vê no saldo o número mágico: R$100 !!
SIM !!! Vá acumulando de grão em grão, até chegar em R$100 acumulados. Quando isso acontecer, retire o dinheiro da caderneta de poupança e faça a sua primeira aplicação no Tesouro Direto, no Tesouro SELIC !!!
Escolha uma corretora que não te cobre nenhuma taxa por isso, você terá apenas os 0,25% (anuais) que a Bolsa cobra.
Pronto !! Você deixará de usar um instrumento que paga pouco, a poupança, e estará usando um que paga um pouco mais, que é o Tesouro SELIC. (mas tem que ser o SELIC, se a tua intenção é de reserva financeira pura e simples … ok ?)
Quem usa a poupança para acumular pequenas quantias, está fazendo a única coisa que pode. (EU SEI que existem bancos que oferecem CDB a partir de R$1 …)
Mas quem tem mais de R$100 na caderneta, está insistindo num erro que pode acabar custando ~caro no futuro. Quem faz por necessidade, é uma coisa. Quem faz por preguiça, é outra completamente diferente !
Não xingue o fato de termos visto um crescimento das reservas da caderneta de poupança … Comemore !! É um sinal de que a população conseguiu fazer sobrar alguma coisa no fim do mês. E quem reclama disso (ao invés de fazer algum orientação ou comentário parecido com o meu) está fazendo um desserviço à Educação Financeira das pessoas. 🙁
Reclamar do baixo rendimento é justo. Não compreender a realidade da população é querer tapar o sol com a peneira. 🙄