Pergunta:

Primeiramente, muito obrigado pelo post, ajudou muito em minhas dúvidas.

Sobre o CDB-DI, gostaria de saber se é mais aconselhado fazer investimento em bancos menores que garantem mais de 100% do CDI do que em bancos maiores com taxas menores?

Resposta:

Bom dia Adriano,

Excelente pergunta !! Algo que eu já deveria ter abordado aqui no Clube de forma um pouco mais profunda e que (sabe-se lá o motivo …) deixei passar batido. 🙄

Até já falei sobre o tema em diversas ocasiões no twitter, quando algum seguidor fazia uma pergunta específica sobre o assunto. Mas aqui no site, de forma mais direta, clara e objetiva … Acho que não. Sorry guys !! 😳

Indo direto ao assunto: Vale a pena investir nas ofertas tentadoras, com retornos acima de 100% do CDI, dos bancos “menores” ? SIM ! Sim … mas com alguns cuidados. 😉

Rendimentos mais do que agradáveis !

Este é o principal motivo que nos leva a cogitar o investimento em bancos “menores“. Ofertas tentadoras, muitas vezes superiores aos tão desejados 100% do CDI. Ofertas que deixam as alternativas oferecidas pelos bancos “maiores” para trás … distantes …

Mas você sabe o motivo para que isso aconteça. Não é mesmo ?

Você está lembrado daquela boa e velha regra de investimento: “o retorno é proporcional ao risco” ? Pois então … Se um banco costuma oferecer um retorno acima da média, um valor mais alto do que o praticado pelos outros bancos (especialmente os maiores), é porque existe um nível de risco um pouco mais alto nos “pequenos”. Por mais que este risco possa ser apenas psicológico. 🙂

O mercado encara os grandes como sendo 100% sólidos, sem riscos, etc etc etc, e acaba aceitando os valores por eles praticados. Já para que os de menor porte possam concorrer, precisam recorrer ao retorno oferecido em suas aplicações.

E é assim que a coisa funciona desde sempre …

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É … não será por falta de avisos que você será pego de surpresa. 🙂

O mercado já vem “adiantando” há meses que o nível de juros que vinha sendo praticado não seria justificável por muito mais tempo. 14,25% ao ano, os tão desejados 1% ao mês (depois do IR) ficaram no passado e cada vez mais distantes …

Na reunião do COPOM desta semana, foi decidido que a SELIC viria para 12,25% ao ano, um corte de 0,75pp em relação à taxa até então praticada. Alguns apostavam (literalmente) num corte de 1pp, mas o BC seguiu o que vinha falando e manteve o ritmo de 0,75pp. Um corte muito bem-vindo, obrigado. 😉

Adeus 1% ao mês …

Foi bom enquanto durou, diriam os saudosistas. A taxa de 1% ao mês é aquela facilita as contas, que agrada ao bolso, e que soa redondo para quem ouve. Mas … além disso: era uma taxa que facilitava atingirmos objetivos futuros de maneira mais “simples”.

Está pronto para rever seus cálculos e no lugar do 1% que estampa a sua projeção de valorização, colocar – por hora – 0,85% ao mês ? É … este é o rendimento (aproximado) que uma aplicação em renda fixa que gere 100% do CDI passa a entregar neste momento. Isso se ela já tiver 2 anos de vida. Se for mais nova, a coisa fica ainda mais complicada …

Mas como estamos de olho em nossa aposentadoria, assumiremos que é uma aplicação mais madura e que nos gera um IR de apenas 15% sobre o lucro. 😉

Acha que é pouco ? Use o nosso simulador de rendimentos e veja a diferença que este “desconto” faz em apenas 10 anos …

Em uma aplicação de R$100 mil, a perda de rendimento em 10 anos de uma aplicação que entrega 0,85% ao mês, quando comparada com uma que proporciona um rendimento de 1%, é de “apenas” R$50 mil … Pouco né ? Não faz diferença alguma … 🙄

Mas não fique triste, pois a tendência é que este retorno seja ainda menor …

Muitos já apontam SELIC e um dígito no final de 2017, uma diferença brutal para a valorização de suas reservas destinadas à aposentadoria. Se uma queda de 14,25% para 12,25% fez o que fez (1% para 0,85%), imagine se formos mesmo para os 9% … 8% ao ano. 😯

É, alguma coisa precisa ser feita. Definitivamente …

É hora de colocar “pimenta” !!

E por pimenta, leia-se risco. 😉

Sim: se você deseja obter um rendimento um pouco melhor, para acelerar o seu processo de acumulação visando a sua aposentadoria, ou então proporcionando a possibilidade de aportes um pouco menores, será necessário que você encontre aplicações que rendam um pouco mais. E como isso não será mais possível de ser encontrado na renda fixa, somente a inclusão de uma pitada de renda variável poderá fazer isso.

Sim: você precisará deixar a segurança e conforto da casa da sua mãe renda fixa e partir para o mundo real a renda variável.

Não, não estou dizendo para você mergulhar de cabeça na renda variável. Não, não estou dizendo para você acabar com a sua aplicação segura, na renda fixa, pegar todo o dinheiro e colocá-lo em ações. Mas … um pedaço deste bolo … talvez. 🙂

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Pergunta:

Bom dia!

Tudo bem? O que vc acha de investimentos em bitcoins?

O conheci há pouco tempo e achei interessante…

Aguardo contato.
Alexandre

Resposta:

Bom dia Alexandre,

Antes de qualquer coisa: o que seria bitcoin ?

Conforme apresentado na Wikipedia:

Bitcoin (símbolo: ฿; abrev: BTC ou XBT) é uma criptomoeda descentralizada apresentada em 2008 no grupo de discussão The Cryptography Mailing por um programador japonês, ou um grupo de programadores, de pseudônimo Satoshi Nakamoto; É também um sistema ou rede de pagamento online baseado em protocolo de código aberto independente chamado de “sistema eletrônico de pagamento peer to peer”, inaugurado em 2009; É também um software de código aberto que o grupo projetou para manipulação da moeda e da respectiva rede peer-to-peer (P2P ou ponto-a-ponto).

Ou, resumindo … é uma moeda digital que não tem “ninguém” (um emissor centralizado ou instituição financeira) por trás. É uma moeda criada por pessoas comuns, para pessoas comuns (ou nem tão comuns assim …) usarem como bem entenderem.

É algo que existe, sem existir. Que é garantido, sem haver garantias. Que serve como base de troca, sem que “nada” seja entregue … É algo completamente fora do sistema bancário padrão, por mais que algumas instituições já a aceitem em alguns tipos de negociação. #powertothepeople

Ok … é uma moeda digital. E já que é uma moeda … ela pode ser usada em transações. E se pode ser usada em transações, tem valor. E se tem valor … pode ser considerado um investimento. Lembra: o valor de uma determinada coisa é determinado pelos interessados nela. É baseado no efeito oferta vs demanda …

Se esse tipo de assunto lhe interessa, indico a leitura do livro “A História do Dinheiro“. 😉

É que nem o ouro: usado como reserva de valor desde “sempre”. Presente na história humana há milênio (literalmente), seja como adorno ou base de troca. Ele tem valor porque a comunidade lhe dá valor, ela reconhece a existência do interesse no produto e a consequente possibilidade de troca.

Com a bitcoin acontece a mesma coisa … A comunidade lhe dá valor, reconhece a existência do interesse nela e a consequentemente possibilidade de troca … Mesmo sem haver nada para ser dado em troca. 😯

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Pergunta:

Ze sou um admirador do seu trabalho, pois consegue desvendar os \”mistérios \”do mundo dos investimentos de maneira simples e esclarecedora . Gostaria que me ajudasse com uma dúvida: Suponhamos que eu tenha R$100.000,00 investidos a uma TX de 1% ao mês. Porém como adquiri disciplina consigo fazer aportes de R$2.000,00 por mês. Existe algum investimento em que eu possa aportar sobre os R$100.000,00 e me beneficiar ainda mais dos juros compostos?

Resposta:

Bom dia Leandro,

Muito obrigado !! A ideia é justamente essa: mostrar que os tais “mistérios” nada têm de misteriosos. Isso é apenas o que querem que pensemos. Por quê ? Para continuarmos “dentro do cercado”. 😉

Tento fazer os textos da maneira mais simples e clara possível. Sei que muitas vezes algo que falo pode parecer grego, mas isso provavelmente só ocorra com pontos que já foram amplamente debatidos aqui no espaço e que por isso acabo considerando como de “conhecimento público“. 🙂

O meu propósito é tornar tudo cada vez mais simples e até mesmo intuitivo. Quanto mais assim o for, mais fácil será a adoção de tudo aquilo que é apresentado aqui. 😀

Sobre o teu questionamento, olha … praticamente todos os tipos de investimento te permitirão aportes regulares no mesmo investimento. O problema é que pode ser que você não consiga manter o mesmo rendimento oferecido anteriormente … Vou tentar explicar um pouco melhor. 😉

Primeiro, quais são os investimentos que permitem que você faça o seu aporte mensal e consiga manter o rendimento oferecido ao bolo “original” (tudo aquilo que já foi aportado antes daquele momento). São exemplos: a poupança, fundos de renda fixa, Tesouro SELIC. Você poderá adicionar mais dinheiro ao valor previamente aplicado, e irá receber o mesmo rendimento aplicado a ele. Não importa o momento, nem o valor aportado … o rendimento do aporte será igual ao do bolo. (tirando aplicações mais antigas da poupança que têm aquela regra diferenciada …)

O bolo original na poupança receberá TR+6% ao ano, e o seu aporte também. O bolo original no Tesouro SELIC será corrigido pela SELIC, e o seu aporte também. O bolo original num fundo de renda fixa receberá x% ao mês, e o seu aporte também …

Lembra que falei que praticamente todos permitem aportes regulares ? Não posso dizer que todos permitem, pois existem fundos de investimento que têm períodos “abertos” para a aplicação. Após esse período a janela de investimento é fechada e você não consegue mais aportar nada, somente resgatar o valor já aplicado …

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Muitos são os cursos que foram criados neste boom que vimos no mercado de marketing digital nos últimos meses. Lembra do post “Um curso que fala como fiquei rico … vendendo este curso sobre como ficar rico” ?

Alguns oferecendo propostas interessantes, de real valor. Com conteúdo interessante, bem feito e que justificam o investimento de quem os compra. Enquanto outros … prometem mundos e fundos, cobram “fortunas” (valores altos demais para o tipo de retorno oferecido pelas estratégias apresentadas) e que apenas estão ali para tirar proveito de uma audiência sedenta por conteúdo e oportunidades de crescimento.

Muitas vezes chega a ser difícil identificarmos quem está oferecendo algo que realmente valha o que custa. São tantas frases de efeito, propostas de impacto, que distinguir quem está lá, realmente interessado em oferecer algo que vai valer a pena para o comprador, fica complicado … 🙁

Mas nem tudo está perdido. 😀

Algumas empreitadas nesta área são verdadeiras, e um bom exemplo disso é o curso que o Bruno (do General Investidor) e Rodrigo estão disponibilizando. No “Criando Futuro” você tem mais do que apenas aulas que te apresentam os tipos de investimento, nele temos a entrega do conteúdo e orientação de como seguir adiante em sua Jornada.

Ou você acha que para chegar lá basta conhecer a teoria ? Não … existe a parte do emocional (e tratando-se de dinheiro essa é uma das maiores barreiras que separa quem quer ser bem-sucedido de quem é bem-sucedido), a definição de metas, o planejamento de atividades práticas … Não é apenas indicar, é realmente ensinar, se fazer ser entendido, ajudar na mudança de atitude. 🙂

E sim, o que vi no “Criando Futuro” me agradou muito e entrega isso ! 😀

Deixo vocês com o convite do Bruno e do Rodrigo para conhecerem o “Criando Futuro“: