Pergunta:

Boa tarde.

Primeiramente gostaria de parabenizá-lo pelo excelente conteúdo apresentado pelo site. Têm ajudado a mim e a tantos outros a alcançar a tão sonhada independência financeira. Minha dúvida é a seguinte: Em fevereiro/2017 mudarei para os Estados Unidos com minha família sem previsão de retorno ao Brasil. No final de outubro/16 minha esposa receberá a quantia de R$150.000,00 (valor líquido) de uma ação trabalhista. Gostaria de uma dica de qual aplicação é a mais recomendada para um espaço de tempo curto como esse. Não estou confortável para aplicar na bolsa pois acredito que preciso estudar mais sobre o tema.

Resposta:

Bom dia Eduardo,

Muito obrigado ! Saber que o serviço aqui prestado tem o reconhecimento dos usuários é de fundamental importância para mantermos viva a chama que alimenta a vontade de levar todo esse projeto adiante. 🙂

Sobre sua pergunta, quem merece os parabéns é você. 😉

Descartar a bolsa, de imediato, nesta situação, é uma amostra de que a sua formação tem base concreta e que o destino é o sucesso ! 😀

Onde aplicar R$150 mil por um período tão curto ? Afinal de contas estamos falando de apenas 3-4 meses … Isso, infelizmente, cria uma barreira de acesso bem grande para diversas modalidades de investimento. 🙁

Por exemplo, LCI e LCA, estão praticamente descartadas … As que pagam melhor, normalmente, exigem que a aplicação tenha uma vida útil de pelo menos 1 ano. O mesmo acontece com alguns CDBs … Quem retira antes da hora sofre uma penalização em forma de diminuição no rendimento da aplicação.

Outros investimentos que sofrem restrição são os títulos do Tesouro IPCA e do Tesouro pré. Como você não terá acesso a um título que vença em fevereiro/17, não poderá correr o risco do lado renda variável do Tesouro Direto. Você tem que usar uma aplicação que te permita liquidez imediata, sem risco de perda. Tanto do capital, quanto do rendimento.

Portanto … só consigo pensar em duas alternativas: um CDB com resgate D+0 (imediato), com rendimento próximo de 100% do CDI (e que, normalmente, só será encontrado nos bancos “menores”), ou no Tesouro SELIC. Ambos sofrerão a incidência do IR mais alto, de 22,5% sobre o lucro. Esta faixa só muda depois do 6º mês de vida da aplicação … (dê uma olhada na tabela do IR para investimento de renda fixa nesse post)

Você receberá perto de 0,9% ao mês. (já tirando o IR)

Espero ter lhe ajudado. 🙂

Abraços !

Pergunta:

Olá,

Qual o melhor rendimento entre um Titulo publico Tesouro IPCA (NTN-B Princ) versus Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais ?

Entendo que o NTN-B Principal só terei resgate na data do vencimento e o semestral terei crédito dos juros na minha conta a cada 6 meses, é isso?

Sendo assim, é correto dizer que se preciso de uma renda extra o melhor é o Semestral, porém se posso deixar o dinheiro até o vencimento, o ideal é o Principal?

Minha maior preocupação é comprar titulo acima de 2035 e nesse meio tempo precisar de uma renda extra…..

Resposta:

Bom dia Kleberson,

À primeira vista, podemos atribuir esse papel de “título gerador de renda” ao Tesouro Selic com Juros Semestrais e de “acumulação” ao Tesouro Selic (antiga NTN-B Principal).

Porém, não necessariamente devemos adquirir os títulos com cupom (juros semestrais) se queremos uma renda regular – até mesmo porque o cupom é pago semestralmente, o que pode ser um intervalo de tempo muito grande para quem quer ter um fluxo de caixa.

Sempre é bom lembrarmos que, no Tesouro Direto, podemos vender frações de até 1% do título, então é perfeitamente possível investir em um título sem cupom e ir vendendo aos poucos, quando se precisa de dinheiro (mais ou menos como se faz com um CDB pós-fixado).

Os títulos com cupom têm algumas desvantagens, como a tributação antecipada (e, em alguns momentos, com alíquotas altas) e o “risco de reinvestimento”, que é o risco de não conseguir reinvestir o valor recebido de cupom em condições iguais ou melhores que as do título que o gerou. Esses fatores acabam não sendo tão relevantes para quem vai usar o cupom como fluxo de caixa pessoal, mas é algo que sempre acaba “contando contra” os títulos com cupom.

Os títulos com cupom acabam não sendo tão bons para aqueles que querem fazer acumulação, mas o inverso não é necessariamente verdadeiro. Investidores que queiram um fluxo de caixa podem investir em títulos sem cupom, contanto que esses títulos sejam fracionáveis e que haja liquidez. No caso do Tesouro Direto, a liquidez é assegurada pelo próprio Tesouro Nacional, então não há, ao menos em princípio, nenhum problema em “abrir mão” do cupom.

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Pergunta:

Pai Rico, me ajuda!

Há anos venho lendo, estudando e prestando atenção aos ensinamentos de vários gurus financeiros porém ainda com medo de arriscar dizer que entendo o mercado.

Tenho dinheiro aplicado em um fundo DI do meu banco, mais um tanto no Tesouro IPCA 2019 e agora recebi uma bolada (100mil) que, sem coragem pra escolher onde alocar, está parado na conta há um mês.

Considerando que não pretendo usar esse montante tão cedo, qual a melhor opção atualmente?!

Meu prazo, acredito, seria de uns 3-4 anos .

Obrigada

Resposta:

Bom dia Isabela,

Não se preocupe … O que você fez (ou melhor, o que deixou de fazer) é relativamente “normal”. São várias e várias pessoas que acabam fazendo isso. Ficam congeladas, por medo de tomarem a decisão errada …

É “normal” … Afinal de contas, é tanto terrorismo que é feito em torno do nosso dinheiro, muitas vezes por pessoas que deveriam nos auxiliar na hora de investir, que uma decisão relativamente simples acaba tornando-se um martírio. Não é mesmo ?

É aquela sensação de “e se eu fizer a coisa errada ?” ou “e se eu colocar ali, mas o outro investimento me gerar um rendimento maior, e eu ficar de fora dele ?“. Consegue enxergar que são duas coisas diferentes, não ? Uma mais relacionada com o medo da perda em sim, a outra com o medo de escolher o segundo colocado de uma maratona.

É natural agir desta forma. Somos condicionados a sermos sempre os primeiros, sem chance de errar.

Mas fique tranquila. Nesta situação, existe uma atitude que pode ser adotada nos momentos em que a dúvida surgir. Quando não souber onde colocar o dinheiro, quando ficar em dúvida sobre qual é mais vantajoso, quando ficar com receio de onde aplicar, invista diretamente no Tesouro SELIC.

Poderá não ser a “melhor” alternativa disponível no momento. Mas será uma tomada de decisão, que trará rentabilidade para o seu capital. 😉

Continue lendo …

Ao escrever a resposta no post de ontem aqui do Clube do Pai Rico, dei total destaque aos investimentos de renda fixa disponíveis no mercado e que atendem a esta necessidade: proteção contra à corrosão da inflação.

Não há o que se discutir: para o atual cenário de inflação alta, mas não galopante, longe daquilo que víamos nas décadas de 80 e 90, antes da criação do plano real (assista ao excelente documentário “O Brasil deu certo. E agora ?” para se lembrar, ou saber do que estou falando), a melhor forma – ao menos uma das mais fáceis e seguras – de investir com proteção contra o dragão, são os títulos do Tesouro IPCA e CDBs atrelados a algum índice inflacionário.

Como bem lembrou o Douglas, em um comentário do post “para valores de inflação ‘fora do controle’, estes títulos deixam de apresentar a devida proteção, passando a oferecer um rendimento negativo“. Resumindo: com o IPCA acima de 34% ao ano, os títulos atuais, que oferecem IPCA + 6% ao ano, passam a oferecer rendimentos reais negativos. A conta é simples: o IR sobre o lucro é de 15% para os prazos mais longos, portanto com 40% (IPCA de 34% + os 6% ofertados atualmente) de rendimento total, restariam limpos 34%. Apenas o IPCA … Acima disso passaria a trazer prejuízo real (perda contra a inflação) para o investidor.

Então o Tesouro IPCA não é 100% seguro contra a inflação ? Não sei se o problema seria tão grave assim … A partir do momento em que o IPCA começar a atingir níveis mais elevados, a parte fixa e conhecida do rendimento do título também passará a oferecer retornos mais elevados. Justamente para equilibrar esta conta que apresentei. Não custa lembrar que há alguns meses este mesmo título oferecia IPCA + 7% … 😉

O que eu quero dizer com “não é tão grave” ? Me refiro à montagem da carteira do título. Como você fará aportes constantes, irá comprar mensalmente novos títulos, com novas taxas. No final das contas poderá conseguir equilibrar melhor as coisas. Neste caso, com este pensamento em mente, talvez seja MUITO interessante efetuar a montagem da sua carteira Tesouro IPCA com títulos de vencimento mais curto. Você consegue encontrar duas fontes de equilíbrio: os aportes frequentes e a reconstrução da carteira em si, por causa do vencimento.

Dificilmente conseguiremos encontrar uma ferramenta 100% eficaz contra todas as angústias que nós, investidores, temos. Liquidez, segurança contra calote, proteção contra a inflação, um bom rendimento, valores de aporte “dentro da realidade da população”, etc etc etc. São muitos …

Já falei em outro post sobre o desejo de encontrar um único investimento que nos permita encontrar todos os nossos desejos ao mesmo tempo. Infelizmente isso não existe … É preciso abrir mão de alguma coisa em detrimento de outra. Infelizmente …

Diversificação, já !!

Acredite se quiser: este é um dos casos onde sou do time dos que defendem a diversificação. (e olha que sou contrário ao uso dela do jeito que muitos a vendem …)

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Pergunta:

Olá,
Gostaria muito de uma ajuda, já estudei bastante sobre investimentos, porém é muita informação e variáveis que sinto que continuo sem saber nada. Achei seu site e gostei bastante das informações e também da sua boa vontade de ajudar pessoas assim como eu, com muitas dúvidas.

Vou receber uma quantia de R$350000,00 a ideia inicial seria comprar imóveis para obter renda, mas nesse meu estudo vi que não seria a melhor escolha. Qual seria o melhor investimento conservador que eu poderia obter uma renda, tomando o cuidado de preservar o montante da inflação, para que me gerasse uma renda vitálicia?

Obrigada
Camilla

Resposta:

Bom dia Camilla,

É tão gratificante ver que vocês estão se preocupando em proteger seu rico dinheirinho do dragão da inflação … Vocês não imaginam o quão feliz eu fico com isso ! 🙂

Isso é sinal de amadurecimento, de crescimento, de aprendizado. 😀

O peso da inflação sobre nossos investimentos é um dos maiores problemas que o investidor de longo prazo precisa enfrentar. Especialmente aqueles que tentam criar sua reserva visando a aposentadoria … Já pensou em preparar tudo, tomar “todos” os cuidados necessários, mas pecar justamente no item que cuida do poder de compra do seu dinheiro ?

Dizer que é “fácil” acumular R$1 milhão em alguns anos, para a sua aposentadoria, é um dos maiores erros de quem orienta as pessoas na hora de criar sua própria aposentadoria. O poder de compra de R$1 milhão, hoje, é muito diferente do que será daqui 20 anos. E muitos se esquecem disso … 🙁

Existem duas formas de você cuidar da bocada do dragão: ou você faz o levantamento anual de quanto foi a inflação naquele período e faz o ajuste na sua posição, para que ela seja corrigida por este índice; ou você encontra uma aplicação que já lhe entregue isso de mão beijada. 😉

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