Pergunta:

Boa noite, estou com uma dúvida! Segundo o que tenho aprendido com o livro do pai rico e pai pobre no qual já realizei a leitura e também aos artigos que tens escrito no site, vejo a necessidade de ter de inicio aquele colchão de segurança, porém tenho uma dúvida pois estou no \”começo de tudo\”, tenho 21 anos e tenho um emprego com renda fixa, e pretendo ter independência financeira como tenho aprendido. Qual seria a melhor solução de inicio? Investimentos em qual sentido? Aprendi que os imóveis hoje são a maior fonte de renda \”ativa\”, porém no momento não posso começar a investir nesse ramo ainda, porém como o livro ensina estou pensando a maneira de conseguir isto! Então a pergunta mesmo é: \”Qual o melhor investimento para mim neste momento? Apenas guardar meu dinheiro em alguma poupança até juntar um bom montante, ou investir em algo?\”.

Desde já agradeço.

Atenciosamente, Juan Pablo.

Resposta:

Bom dia Juan,

Infelizmente (sim, infelizmente) a grande maioria das pessoas que finaliza a leitura do livro Pai Rico Pai Pobre acaba saindo com esta ideia que o investimento ideal, o melhor ativo de todos, é o investimento em imóveis. Eu sei disso, eu também pensei assim durante um bom tempo após concluir a leitura. 😉

Pode ser que para muita gente realmente o seja. Muita gente conseguiu faturar alto com o mercado imobiliário nos últimos anos, o boom que vimos na valor dos imóveis contribuiu muito para isso. Mas … para quem enxerga a criação de um ativo, propriamente dito, a valorização dele não deveria ser “comemorada”. A ideia do ativo é ter um investimento que gere uma renda mensal que lhe possibilite alcançar a Independência Financeira, com ele pagando suas despesas. Certo ? A valorização do investimento em si não deve ser levada em consideração.

Claro, com a valorização dos imóveis, o valor do aluguel gerado por eles também apresentou alta. Quem investiu em um imóvel há 10 anos atrás deve estar rindo de orelha à orelha. 🙂

Mas e se não tivéssemos visto esta valorização, você estaria pronto para ver o seu imóvel gastando mais do que arrecada ? Sim, muita gente comprou imóveis parcelados, para locação, na expectativa de uma valorização da propriedade, para em seguida obter um aumento no rendimento dos alugueis, e com isso poder pagar as prestações do financiamento sem problemas e até mesmo ter uma sobra de caixa.

O investimento em imóveis, como ativo, é o melhor tipo de investimento para aqueles que se deram bem com eles. Te garanto que quem comprou e não vem obtendo o lucro almejado, não pensa dessa forma. Em contrapartida, que escolheu investir em renda fixa pode estar mais feliz do que ele.

Continue lendo …

Ontem fomos agraciados com uma notícia interessante e agradável do ponto de vista da Educação Financeira: Poupança tem retirada recorde para o mês de maio. A maior desde 1995. (que foi quando iniciou a série histórica)

#TodosComemoram #SQN

Mas por que esta notícia tão boa não me agrada ? Simples: a comemoração acontece pelo motivo errado. Simples assim.

Por que estão tirando o dinheiro ?

A comemoração ocorre por causa de uma “possível” mudança de mentalidade do brasileiro. Ele estaria saindo da poupança por causa do baixo rendimento oferecido por ela. Com um retorno real negativo no último ano (8,5% contra 10,67%), os poupadores teriam despertado e agora estariam direcionando suas economias para outras modalidades de investimento.

Tesouro Direto, CDB, fundos de renda fixa, são tantas as opções que existem agora … Claro, CDBs de bancos “pequenos”, com rentabilidade acima de 100% do CDI e aporte inicial de “apenas” R$1.000, fundos de renda fixa com taxas abaixo de 1% (quase inexistentes para valores mais baixos), são alternativas viáveis para alguns. Porém ainda não passam de um desejo para outros. Muitos para falar a verdade …

A mudança é natural em uma economia que começa a ganhar mais investidores instruídos. Mas … será que esta é realmente a nossa realidade ? Sinceramente ? Eu não acredito nisso …

Você, que investe nestas outras modalidades de investimento, sabe que a aplicação nelas não é tão trivial quanto ao de uma caderneta de poupança. A mais tradicional forma de investimento dos brasileiros não exige conhecimento algum, apenas o depósito puro e simples em uma “conta do banco”. No caso dos CDBs e dos fundos de investimento, é necessário pelo menos a solicitação de aplicação.

Já para o Tesouro Direto … Infelizmente, por mais simples que a aplicação se mostre atualmente, para uma enorme parcela da população brasileira, o uso da ferramenta ainda é um sonho distante. Abre conta em corretora, acessa o site, escolhe qual o melhor título, o vencimento, etc etc etc … Para esta parte da população (que se bobear é superior a 50%), a coisa é tão “complicada” que tudo torna-se inviável.

Tanto é verdade que existem ~”experts”~ que se aproveitam disso para vender cursos que ensinam como utilizar a ferramenta por quantias módicas. Coisa de “apenas” R$500 … 😯

Se grande parte da população se atrapalha na hora de usar um simples caixa eletrônico, como imaginar que façam uso de ferramentas de investimento mais atrativas ? Não … por enquanto não é este o motivo da “mudança” sugerida pela saída de recursos da poupança. O problema é muito pior … Infelizmente.

É falta de dinheiro, nada mais do que isso

Sim, a falta de dinheiro é o que vem motivando grande parte da população na hora de retirar dinheiro de suas cadernetas de poupança.

Continue lendo …

Pergunta:

Olá Zé tudo bem?

Gostaria da sua ajuda para validar minha estratégia de aposentadoria. Bom, minha estratégia é a seguinte:

Pretendo comprar 10k de títulos públicos (NTNB Principal) para o vencimento para daqui 20 anos. E mensalmente comprar títulos com esse mesmo vencimento durante esse prazo. No vencimento, com o valor creditado na minha conta, pretendo comprar mais títulos com o vencimento de 10 anos. Dessa forma, terei um acumulado de 30 anos de investimento.

Tenho dúvida se posso usar essa calculadora de juros compostos normais para simular esse cenário, ou você disponibiliza alguma? Gostaria qual seria o valor acumulado (médio) que terei se fizer essa estratégia.

Um abraço, Obrigado.

Resposta:

Bom dia Marcos,

A estratégia é bem interessante. 🙂

Você estaria garantindo uma rentabilidade real, ao usar o Tesouro Direto IPCA (antiga NTNB Principal), proporcionando uma receita para o futuro. A única coisa que eu mudaria, talvez, seria o que fazer com os aportes mensais … Talvez eles possam ser destinados a outros vencimentos, futuros, permitindo desta forma que você crie uma “escada” de resgates. Sabe ?

Continue lendo …

Pergunta:

Olá !

Estou gostando muito dos artigos do site.

Comecei a aprender sobre investimento e estou pensando numa situação ideal para meu caso. Queria te pedir então um conselho como educador financeiro para resolver um problema que ainda não descobri alternativas ou que não consegui identificar a mais adequada.

Quando você tem um determinado valor (R$ 23.000) parado no banco e quer investir para se proteger da inflação, só que não pode realizar depósitos mensais em uma determinada aplicação (por motivo maior;desempregado), mas ainda pretende ter uma alta liquidez para resgatar, qual seria a melhor opção ?

Obrigado

Resposta:

Bom dia Lucas,

A resposta que tenho para lhe dar pode não ser das melhores … 🙁

Infelizmente não existe um investimento que apresente todas as características desejadas. Não existe nada no mercado que atenda a tríade: “atrelado à inflação, sem volatilidade e de alta liquidez”. Seria perfeito se existisse, mas não é a realidade … Você precisaria abrir mão de algum destes pontos. Todos juntos, nada feito.

Por exemplo: temos os títulos do Tesouro Direto IPCA, que são corrigidos pela inflação + uma determinada taxa de juros (oferecida na hora da compra) e com liquidez diária. Porém estes títulos apresentam volatilidade no seu valor no momento do resgate, caso ele ocorra antes do vencimento. A volatilidade funciona para os dois lados. Você pode ter a sorte de ver seu título valendo mais do que na hora da compra, ganhando dinheiro com isso (além da rentabilidade obtida até aquele dia), mas também poderá perder dinheiro, caso ele esteja sendo ofertado por um preço mais baixo do que o pago.

Outro exemplo: CDB IPCA, são aplicações em CDB, oferecidos pelos bancos, que funcionam de forma parecida com o Tesouro Direto IPCA. Oferecem rendimento real (IPCA + juros), mas só podem ser resgatados no dia do vencimento dele. Você escolhe o “prazo de validade” do CDB na hora da compra, 2, 3, 4 anos. Ganhará a rentabilidade prometida até o dia do vencimento. Mas por outro lado, só poderá resgatar o dinheiro nesta mesma data. Portanto, sem liquidez.

Esta é a batalha de quem entra no mercado: encontrar uma aplicação que atenda ao máximo de nossas necessidades, pesando quais são os pontos mais importantes e quais podemos abrir mão. Tudo ao mesmo tempo ? Isso não existe …

No seu caso, acredito que devamos priorizar o fator liquidez. Portanto, investimentos que tenham esta limitação estarão descartados. Você não pode correr o risco de precisar da grana e ela ficar presa na aplicação. Concorda ? Este dinheiro estará lá para ser usado em caso de emergências. No caso será usado até que você encontre uma nova posição no mercado de trabalho. Precisamos que o dinheiro fique 100% disponível até lá.

Continue lendo …

Pergunta:

Zé, bom dia.

Fiz alguns estudos com dados históricos em alguns ativos financeiros (moedas e ações) e alguns deles apresentaram um padrão, principalmente as moedas. Exemplo: Existe no intraday do USD/BRL um determinado período em que a probabilidade é maior de queda que de alta.

Pergunto: você acha que é possível criar um sistema de trade que se beneficie desse padrão no médio e longo prazo? Tenho utilizado um padrão desse tipo há alguns meses e vem apresentando um bom resultado. Uso um stop loss curto e uma relação risco/retorno favorável. Porém acho o setup muito simples e penso que talvez o resultado seja circunstancial.

Obrigado.

Resposta:

Bom dia William,

Acredito que você já tenha encontrado a resposta à sua pergunta, mas deseja obter uma confirmação para levar adiante. 😉

Eu acredito que é possível tirarmos proveitos de certos “padrões” que o mercado nos apresenta. Existem diversos tipos de padrões … alguns temporais, outros … gráficos. 😀

Sim, quer você queira, ou não, os padrões gráficos que adotamos em nossas operações (para quem usa a escola de análise gráfica) são exatamente isso: fatos que observamos no passado e que se mostraram eficientes. Mostraram-se eficientes e “repetitivos”. E o que se faz quando um padrão gráfico de reversão dá errado ? Aciona-se o STOP e seguimos em frente. 🙂

Estou mais acostumado a ver padrões temporais, que costumo chamar de “eventos de calendário“, em prazos um pouco mais longos. Mas isso deve-se ao fato de eu priorizar este tipo de estratégia. (costumo realizar poucas operações de cada vez, normalmente apenas 1 única operação mensal) Cito como exemplo de alguns padrões temporais: o sell in may and go away (tá chegando !!), o rally de Natal, o dia do vencimento do índice futuro … São padrões que mostram um bom índice de repetição e que proporcionariam uma automação operacional. Por que não ? 😉

Acredito que você esteja falando de algo parecido, mas em menor escala. Correto ?

A meu ver, a melhor forma de automatizar este processo seja a que você já vem adotando: o uso de um STOP loss (o que te protege contra perdas de maior intensidade) mais curto, do tipo que é acionado logo nos primeiros momentos da operação que “decidiu ir na direção errada”. Aliado a isso, acredito que o uso de um STOP móvel, para a proteção dos ganhos já obtidos no decorrer da operação, se faça necessário. Mas esta é a parte onde cada investidor dá o seu toque pessoal. E não pode ser diferente, pois cada um tem níveis de segurança e satisfação próprios.

Se vem funcionando, se vem apresentando um resultado satisfatório, com os valores ganhos superando os perdidos, não vejo porque não levar adiante a estratégia. Afinal de contas, não é desta forma que escolhemos as que usamos em nosso dia a dia ? Adotamos as coisas que dão certo, que funcionam, tentando refiná-las sempre que possível. 😉

Espero ter lhe ajudado ! 😀

Abraços !