Pergunta:

Tenho 100 de sobra do meu salário todo mês, como investir e em quer investir?
 

Resposta:

Bom dia Cleiton,

Existe uma infinidade de alternativas de investimento para quem tem R$100 disponíveis. De forma mensal então … 😉

Vou apresentar uma lista das que me vêm à mente, ok ?

Caderneta de Poupança: (sim, por quê não ?)

O investimento mais tradicional de todos … Que permite qualquer tamanho de investimento … Protegido pelo FGC … De fácil acesso, extrema liquidez, o investimento mais “papai com mamãe” que existe. 🙂

Hoje rende 70% da SELIC, aproximadamente 3,85% por ano. E como é isento de IR, é isso que você receberá.

Tesouro Direto:

O queridinho de 11 em cada 10 educadores financeiros, afinal com apenas R$30 é possível de se iniciar. Como já vimos em outra oportunidade, a coisa não é beeeem assim … Mas é assim. 😉

Existindo 3 alternativas:

– Tesouro SELIC: a partir de R$100, entregando 100% da SELIC, mas com desconto de IR de acordo com a tabela.

– Tesouro Prefixado: a partir de R$30, com rendimentos prefixados, entre 5,45% e 6,97% ao ano. Também conta com desconto de IR de acordo com a tabela.

– Tesouro IPCA: a partir de R$40, com rendimentos entre 2,63% e 3,52% ao ano + a correção pelo IPCA. Também conta com desconto de IR de acordo com a tabela.

CDB:

Nos bancões você encontrará CDBs apenas para valores maiores … Se encontrar para R$100, será um que oferece algo perto de 80% do CDI (que é quase a mesma coisa que a SELIC), mais o desconto do IR.

Se for em um banco menor, encontrará CDBs oferecendo 100% do CDI, mais o desconto do IR, mais algum risco por conta do “tamanho do banco”.

Mas em ambos os casos, você é protegido pelo FGC. 🙂

Fundos de renda fixa:

Encontrará ? Sim. Mas com taxas de administração lá no alto. Coisa de 1%, 1,5% ao ano. Em um investimento que rende 5,5% isso é MUITA coisa ! Cai para 4% ao ano, mais o desconto do IR …

Ações:

Sim !! Você pode investir em ações com um valor como R$100. Deverá partir para o mercado fracionário, de menor liquidez, mas com valor de “entrada” mais baixo. O problema aqui é o peso das taxas operacionais em cada aporte que for feito.

Deverá buscar uma corretora com uma taxa de corretagem mais baixa e que te ofereça isenção na custódia. 😉

Mas é renda variável … Não existe como você imaginar quanto virá a obter de rendimento.

FII:

Mesma coisa que as ações.

Hoje existem corretoras que já lhe oferecem corretagem grátis para que você possa operar com os Fundos de Investimento Imobiliário. Sensacional, não ? 😀

Mais algum ?

Certamente que sim ! Provavelmente dezenas de outras oportunidades … mas estas são algumas que me lembrei.

Agora … existe uma que a maioria simplesmente ignora. Uma que dá retorno certo e garantido. Uma que te oferece o menor nível de risco que se possa imaginar. Sabe qual é ?

A EDUCAÇÃO ! Sim, a educação te oferece acesso a todos estes investimentos que falei. Só falei porque parti em busca de informação e estudei sobre o tema. Se não tivesse, não saberia que eles existem e não poderia estar aqui falando sobre eles para você …

A educação transforma, por mais batida que a frase possa parecer. Ela é libertadora e gratificante.

Você pode partir em busca de estudo na web, existem infinitas fontes de informação na internet. Pode buscar em livros, pois com R$100 terá acesso alguns bons livros que te permitiriam conhecer melhor as oportunidades que existem.

Poderia fazer um de meus cursos, por exemplo. Gostaria de aprender sobre Bolsa ? O Minha 1x na Bolsa está disponível por parcelas mensais de R$47 ! O Double PUT Double CALL, por parcelas de R$97 !!

“Ah, mas se eu usar esse dinheiro para o meu estudo, e não colocá-lo diretamente em investimentos, estarei deixando de obter o rendimento que ele poderia ter durante aquele período …”

Lembra, será um investimento em educação. Você investirá a quantia hoje, mas em pouco tempo estará sabendo mais sobre outras oportunidades de investimento que te poderão trazer um rendimento muito superior às alternativas que tem disponíveis hoje. É uma das trocas mais justas que existe.

Justa e indicada. 😉

Quer deixar “pra depois” ? Deixe … Mas em algum momento você precisará destinar parte do seu capital ao investimento em conhecimento. E saiba que quando você fizer isso, dirá: “Por que eu não fiz isso antes ??!”

Invista. Existem inúmeras possibilidades disponíveis. Mas não se esqueça de investir em educação e conhecimento também. É isso que fará com que você cresça e atinja níveis nunca antes imaginados. 😀

Se você acha que a educação é cara, é porque não imagina o preço a ser pago pela ignorância … Derek Bok

Espero ter te ajudado ! 🙂

Abraços !

Pergunta:

Olá, Zé.

Acompanho seu blog e no futuro, pretendo fazer seu curso Minha Primeira Vez na Bolsa. Mas no momento, estou muito sem tempo e também sem paciência para estudar. Entretanto, não quero deixar meu dinheiro parado, agora.

Tenho disponível algo como 5.000 reais para investir e durante este ano, terei 1000 reais para acrescentar, a cada mês.Vou aplicar em um fundo de ações, disso tenho certeza. Pretendo deixar o dinheiro por pelo menos 24 meses, muito provavelmente mais tempo que isso e não quero aplicar nem na poupança, nem o tesouro direto e nem em CDBs ou LCIs. Aplicarei em um fundo de ações.

Pensei no fundo BB Ações IBrX Indexado, que acompanha o Índice Brasil – IBX, ou no BB Ações Ibovespa Indexado, que segue a variação média do IBOVESPA. Ambos os fundos cobram taxa de administração de 2,5%. O que acha?

Desde já, muito obrigado.

Resposta:

Bom dia Jackson,

Será que essa é a melhor alternativa ? Sinceramente ? Eu acho que não …

O principal motivo para eu dizer isso é por conta da taxa de administração: 2,5% ao ano é MUITA coisa !! É uma taxa MUITO alta !! E já vou te mostrar que existem alternativas plenamente viáveis por uma parcela deste custo. 😉

Mas antes de qualquer coisa … Sem paciência de estudar ? De estudar ou de aprender ? Digo isso porque ao fazer o Minha 1x na Bolsa você aprende a investir na Bolsa de forma simples e tranquila. Com pouco tempo diário (ou semanal, se preferir) você será capaz de concluir o curso e terá aprendido sobre o funcionamento do investimento em Bolsa e como proceder para realizar a sua primeira compra de ações. Com cerca de 10 minutos diários você terá assistido a todas as aulas em pouco mais de 1 mês e estará apto a realizar o seu investimento. 🙂

Não, você não precisará dedicar horas e mais horas de estudo para iniciar seu investimento em ações. Ou em ETFs, que é a minha sugestão neste momento. (o aprofundamento pode vir com o tempo !) 😀

Você sabia que existem formas de investimento na Bolsa que são equivalentes aos fundos de ações oferecidos pelos bancos ? Sim !! E a melhor parte é que eles cobram MUITO menos do que os bancos cobram !! 😉

Apenas para citar como exemplo, temos o BOVA11 (que se baseia no Ibovespa) e o PIBB11 (que se baseia no IBRX-50), coincidentemente os tipos de fundo que você citou na sua pergunta. 🙂

A diferença é que ao invés de gastar 2,5% com a taxa de administração, esses ETFs cobram 0,3% e 0,059% respectivamente … Comparando o BOVA11, apenas 10% do que gastaria no banco; e comparando o PIBB11, 2% do que gastaria com o fundo do banco. (!!!)

Sim, uma diferença brutal ! 😯

E o pior de tudo (que neste caso seria o melhor) é que o processo de compra e venda desses ETFs é extremamente simples. Talvez até mais simples do que solicitar a aplicação/resgate do fundo do banco. 😉

Basta que você seja cadastrado em uma corretora e envie sua ordem de compra/venda através do homebroker. Em questão de segundos está tudo feito. 🙂

E o melhor de tudo: a sua estratégia poderia ser exatamente igual a que planejou fazer com o banco … Compra inicial do valor já existente com aportes mensais do valor a ser recebido. Funcionaria da mesma exata forma e tudo isso com custos operacionais extremamente menores.

Dê uma repensada sobre a sua decisão de adiar o início do seu aprendizado. Garanto que sua dedicação neste momento será amplamente correspondida !

Ah ! Aproveitando o tema, sugiro que você também dê uma lida no post “BOVA11 ou PIBB11 ? Qual dos dois é melhor para se investir ?“, pois o assunto lá abordado tem ligação total com a adoção da estratégia. 😉

Eu sei que na maioria das vezes queremos nos acomodar, deixar tudo como está … Mas o problema de deixarmos tudo como está, é que as coisas acabam realmente ficando … como estão. Pense nisso ! 🙂

Te aguardo na sala de aula, será um prazer contar com a tua presença e poder te ajudar no que for possível !

Espero ter lhe ajudado ! 😀

Abraços !

O post de hoje foi originalmente publicado em 6 de abril de 2011. É interessante perceber que de lá pra cá, praticamente tudo permanece igual !! MUITA coisa mudou, mas as bases, os meus Axiomas, permanecem lá.

Evoluir sempre ! Mas manter seus princípios em primeiro lugar … 😉

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Na semana passada, conversando com um grupo de amigos, indiquei que cada um tivesse os seus próprios Axiomas. Que seria muito interessante ver os Axiomas dos outros, mas no final, o melhor é que cada um confeccionasse os seus próprios.

Na ocasião apresentei alguns dos Axiomas que “fiz” pra mim. São as regrinhas básicas que obedeço na hora de investir.
Eles são:

– Realizar lucros o mais rápido possível;
– Comprar do vendedor e Vender no comprador;
– Vender caro e Comprar barato;
– Lucro bom é lucro no bolso;
– Operar o mínimo possível de ações ao mesmo tempo, de preferência 1 só;

E falei que caso tivessem interesse, eu poderia tentar detalhar um pouco melhor o que são, e como funcionam. Portanto vamos lá !

1 – Realizar lucros o mais rápido possível

Esse é tradicional para mim. Prefiro sair com um lucro pequeno, mas sair com lucro, do que ficar esperando lucros astronômicos, e acabar ficando no prejuízo.

Eu prefiro entrar no mercado, fazer minha operação e sair com 3% e estar pronto para outra oportunidade, do que ficar com a mesma posição durante um longo período de tempo, esperando lucros de 30% ~ 40% e acabar perdendo outras oportunidades. Outro problema, no momento que você se viu “ganhando” 20% e o mercado começa a cair um pouco, você pensa: “Ah, está caindo somente um pouco, para mais tarde voltar a subir ainda mais …”. E cai mais … E mais … Quando você vê, uma operação que dava um lucro enorme pode estar no prejuízo.

É muito mais fácil realizar 10 operações que te darão 3% cada do que uma única que te gere 30% …

Como me disse uma vez o mestre Nathal:

Pense que a bolsa é um buraco cheio de cobras, e você cada vez que começa uma operação está lá dentro. Com certeza você irá querer sair o mais rápido possível do buraco. Quanto menos tempo você ficar dentro do buraco, menor será a chance de ser picado.

2 – Comprar do vendedor e Vender no comprador

Esse é um daqueles ensinamentos que só aprendemos errando. Na ânsia de ganhar mais, acabava sendo “fominha”, tentava formar um novo preço em relação ao mercado. Por exemplo, na hora de comprar o papel estava R$ 10,00, eu colocava uma ordem a R$ 9,90 (por exemplo). As vezes o papel até caia, e eu levava nos R$ 9,90, mas na maioria das vezes começava a subir dali mesmo, nunca mais voltando ao meu preço, e eu ficava congelado na frente do monitor, pois via a operação que eu havia pensado dar certo.

Continue lendo …

Motivado por um comentário do Fabrício, resolvi fazer este post para apresentar alguns detalhes importantes (e interessantes, por que não ?) a respeito do investimento em renda fixa. São algumas “particularidades” que merecem destaque e um pouco da sua atenção. 😉

Irei focar nos investimentos em CDB e fundos de renda fixa, mas o que for dito para o CDB também é válido para seus investimentos no Tesouro Direto. Os pontos em questão são: tributação e rentabilidade.

Fundos de Renda Fixa

Quando você decide aplicar seu dinheiro em um determinado fundo, você o fará sempre no mesmo instrumento. Se é o fundo “xyz”, do banco ABC, cada novo depósito que você fizer, entrará neste fundo e receberá a mesma rentabilidade que os aportes anteriores (e os futuros) receberem. O bolo é tratado da mesma maneira, não existe distinção do dinheiro em relação à rentabilidade obtida.

Se você aplica R$500,00 mensais neste fundo, a parcela que foi investida há 12 meses, receberá a mesma rentabilidade do dinheiro que foi aplicado no mês passado. Digamos que no mês em questão, o fundo se valorizou 0,95%. Todo o dinheiro aplicado receberá o mesmo “fator de correção”. (não é exatamente este o termo, mas creio que ele auxilia na compreensão)

De novo: não existe distinção entre o período em que o dinheiro foi aplicado no que se refere à rentabilidade.

Para o cálculo do Imposto de Renda, será usada a tabela progressiva, que leva em conta o tempo “de vida” da sua aplicação:

Cada depósito (mensal, no caso), terá o seu período único. Portanto uma aplicação feita há 2 anos (24 meses), sofrerá uma tributação diferente da aplicação que foi feita há 5 meses. Quanto maior o período “de vida” desta aplicação individual, menor será o valor a ser pago para o IR.

Um fato interessante é que o sistema dos bancos já faz a escolha das aplicações mais antigas na hora do resgate. Quando você solicita o resgate ao seu gerente, o sistema escolhe automaticamente a(s) parcela(s) mais antigas para retirar. Desta forma você sempre paga a menor quantia possível de imposto de renda que a sua aplicação permite. Você não corre o risco de sacarem de um depósito recente, que paga mais IR, sendo que tem um mais antigo que pagaria menos.

Lembrando: tudo é tratado de forma única em relação à rentabilidade, porém individualmente quando tratamos do Imposto de Renda. Tudo de forma automática. 🙂

CDB, Tesouro Direto …

Para essas ferramentas de investimento a coisa muda um pouco …

Como você faz cada aplicação em momentos diferentes, está sujeito a contratar rentabilidades diferentes para cada um dos aportes. É uma característica natural destes investimentos, fique tranquilo. É questão de “oferta e demanda”, você poderá conseguir contratar um retorno de 95% do CDI para o CDB do mês atual, porém no mês que vem conseguirá apenas 93% do CDI. Já para o seguinte poderá conseguir 97% do CDI … Como dito, a negociação da taxa ocorre a cada aporte.

Com isso, cada contrato terá o seu “fator de correção”, apresentado em contrato e no sistema do banco. Desta forma a parcela que foi depositada há 16 meses poderá render 93% do CDI, enquanto a do mês passado 97% do CDI. Cada aporte terá o seu “fator de correção”, mas nada impede que o mesmo fator seja aplicado a mais de um contrato. Pode ser que na hora da negociação dos últimos 3 aportes, a taxa ofertada pelo banco fosse de 95% do CDI.

De novo: cada aporte terá a sua rentabilidade individual.

Em relação à tributação, teremos a mesma tabela progressiva atuando sobre os ganhos desses investimentos. Cada contrato terá o seu período e portanto poderá sofrer um desconto diferente no momento do resgate. Mas aqui existe um fato interessante: desta vez não será o sistema o responsável por escolher quem deverá ser sacado no momento do resgate. Aqui, o responsável é você. 😀

Como as rentabilidades de cada contrato “são diferentes”, você poderá achar mais interessante sacar uma aplicação mais recente, que paga uma parcela maior de IR, porém que apresenta um retorno inferior a uma mais antiga, que pagaria um valor menor de imposto, mas que rende mais. Por exemplo, a mais recente te entrega 91% do CDI, enquanto a mais antiga 99%. Mesmo pagando um pouco mais de imposto, pode ser que a “troca manual” seja justificada.

Isso é muito interessante, pois lhe permite manter os títulos com maior rentabilidade, usando os que rendem menos quando surgir uma necessidade.

Lembrando: tudo é tratado de forma independente, tanto em relação à rentabilidade quanto à tributação. Tudo de forma “manual”. (em relação à taxa de rentabilidade quanto a qual contrato será encerrado no momento do saque)

Coisas simples, mas que fazem muita diferença

Como dito, algumas particularidades, coisa simples, mas que fazem bastante diferença neste tipo de investimento.

Nada que exija que você perca sua noite de sono, preocupando-se com o funcionamento, mas que precisam de um minuto (acho que literalmente) da sua atenção para conhecer. 😉

Como você já sabe, venho desenvolvendo nos últimos meses um novo curso para vocês, amigos e membros do Clube. 🙂

Um curso que trará de volta uma das séries de posts que mais sucesso fez aqui no site, o Iniciando seus Investimentos. Lembra ? Uma série de textos, voltados ao início da jornada que tanto nos encanta. Textos publicados na origem do site, há mais de 10 anos. Como o tempo voa … 😀

O motivo para eu trazer este tema “de volta” ? (não é bem de volta … pois ele nunca deixou de ser abordado)

Percebi que havia uma necessidade, um interesse crescente de boa parte dos leitores que chegam diariamente ao site, de material voltado à Educação Financeira de base. Sim, muitos que são recém chegados neste espaço, vieram em busca de informações sobre o início de seus investimentos. Sobre como começar, porquê começar, por onde começar. Querem saber quais são as alternativas de investimento disponíveis para o perfil de investimento delas (iniciantes), quais os riscos, vantagens e desvantagens de cada tipo de investimento existente. Muitos buscam um auxílio na hora de criar um planejamento financeiro, ou na hora de traçar suas metas e objetivos, ou ainda qual o tipo de investimento a ser usado para um determinado cenário e qual deve ser evitado.

Coisas que para muita gente pode parecer básico demais … Mas que para uma GRANDE parte da população é um grande mistério. E se você é um dos que pensa que é algo “muito simples”, lembre-se do seu começo … quando esse tipo de informação e conhecimento ainda não fazia parte do seu dia a dia.

Tudo passa a ser simples depois de aprendido, depois de conhecido, depois de compreendido. Mas e para quem ainda não teve a oportunidade de conhecer, de aprender ? E o mais legal de tudo: sei que para muitos de vocês, que consideram isso o “básico”, o Clube foi a porta de acesso à informação necessária para tornar isso uma realidade. 😀

Sei que para muitos de vocês, foi justamente a série “Iniciando seus Investimentos” que possibilitou dar os primeiros passos no mundo dos investimentos. E é por isso que estou trazendo ela de volta, mas agora em formato de curso.

A preparação do conteúdo está na reta final, em poucas semanas estará tudo pronto e finalmente poderei disponibilizar as aulas a todos os interessados. Pode ter certeza que tudo está sendo preparado com o mesmo carinho e dedicação de sempre, aquele “toque especial” que você sabe que somente o “Zé” se preocupa em trazer aos seus textos.

Nada de economês, nada de enrolação, tudo sempre indo direto ao ponto, de forma simples e descomplicada. Sempre pensando em facilitar a compreensão do que está sendo apresentado. 😉

Hoje eu gostaria apenas de compartilhar essa informação com você. Gostaria de prepará-lo para o que está por vir. 😀

Vou aproveitar a oportunidade para abrir uma lista de pré inscrição, uma lista VIP de interessados no curso. Basta você deixar seu nome e seu e-mail, para que eu possa entrar em contato contigo, passando mais detalhes sobre o curso e permitindo que avise (em primeira mão) quando ele estiver disponível.

Pode ficar tranquilo que não será enviado nenhum tipo de spam, a lista servirá apenas para facilitar o contato entre vocês, interessados, e eu. 🙂

Ah ! Aproveito para pedir um favor também … Se você conhece alguém que PRECISA desse tipo de conteúdo e orientação, indique o curso a ele. Você pode indicar este post para que ele também faça a sua pré inscrição. Afinal de contas, a intenção do curso é ajudar o máximo possível de pessoas, ajudar todos que desejam ampliar seus conhecimentos sobre investimentos e dar um rumo em suas finanças pessoais.

E pode ficar tranquilo … será 100% acessível e pensado na realidade dos que mais precisam deste tipo de conhecimento. Longe das maluquices que tenho visto surgir ali e acolá. 😉

Vamos lá, preencha o formulário abaixo e aguarde as novidades chegando em seu e-mail. 😀