Pergunta:

O que acontece se investir todo mês R$30 no CDB?

 

Resposta:

Bom dia Leonardo,

Pergunta interessante … O que será que acontece se alguém investir mensalmente a quantia de R$30 em um CDB … ?

Aqui será necessário fazermos alguns comentários específicos do investimento, que tem algumas características próprias e que são um pouco diferentes de investimentos mais simples e tradicionais como a poupança e os fundos de investimento. Sim … poupança é um investimento, especialmente para quantias parecidas com a da sua pergunta. 😉

Você sabe como funcionam os aportes num investimento como o CDB ? Se não, sugiro a leitura do post “Como funcionam os aportes em CDB e fundos de Renda Fixa ?“. É importante que você conheça um “detalhe” desse tipo de investimento. 🙂

Sabedor da forma com que os novos aportes devem ser feitos, seguimos para o próximo passo: conseguimos investir mensalmente R$30 em um CDB ? E a resposta é … Talvez.

São poucos os bancos que oferecem a possibilidade de realizarmos aportes no CDB com valores tão baixos … 🙁

A grande maioria exige valores maiores, na ordem de R$500 ~ R$1 mil, e ao fazer isso, oferecem retornos bem abaixo da média. É aquela boa e velha barreira que impede que grande parte da população saia do arroz com feijão que é a poupança. E justamente por isso que fiz questão de te lembrar que a poupança é sim um investimento. Um que paga MUITO mal … mas que é um investimento.

Digamos que a poupança seja a porta de entrada para o mundo dos investimentos e que a partir dela você poderá dar passos cada vez maiores, conforme for acumulando conhecimento, experiência e capital. 😉

Mas voltando ao CDB de R$30. Infelizmente são poucos bancos que te permitem investir quantias menores. Normalmente são bancos pequenos, que oferecem isso até mesmo como diferencial para atrair novos clientes. Que eu me lembre só o Sofisa oferece isso …

Então, assumindo que você conseguiu iniciar seus investimentos no CDB escolhido, com aportes mensais de R$30, rendendo algo próximo de 100% (ou exatos 100% do CDI), o seu capital irá render do mesmo jeito que renderia em outros investimentos. 🙂

Renderá a taxa acertada, durante o período em que você mantiver o dinheiro aplicado nele. Juros compostos, etc e tal. 😉

Nada muda !!

Os únicos “poréns” são exatamente os que apresentei: os novos aportes em CDB funcionam de forma um pouco diferente da que você pode já estar acostumado a encontrar na caderneta de poupança, e será bem difícil encontrar um banco que ofereça a possibilidade de investir esta quantia de forma mensal. Eles normalmente exigem valores BEM maiores.

Espero ter lhe ajudado ! 😀

Abraços !

Pergunta:

Tenho uma pergunta.

Quero investir em fundo de investimento com intuito de fazer um pé de meia para que meu filho aos 18 anos possa usar para pagar faculdade e se sustentar.

Como não sei o que ele vai querer, digamos que nos valores de hoje, uma faculdade de medicina que gira entrono de 7 mil reais mais pra pagar contas um total de 10mil reais por mes.

O que devo escolher ou procurar para daqui 18 anos ele possa desfrutar dessa situação.

Obrigado

Resposta:

Bom dia João,

Antes de mais nada, parabéns por estar se planejando com tamanha antecedência em relação aos estudos do seu filho. 🙂

Quer queiramos, ou não, o fator educação formal ainda é um GRANDE diferencial na situação financeira de uma pessoa. Abordei o tema no post “Quer ganhar mais dinheiro ? Então … ESTUDE mais !“. Indico a leitura. 😉

Por ter tempo até o momento em que realmente precisará do dinheiro, poderá fazer correções de rota e quem sabe implementar melhorias no plano original. Mas é importante termos ao menos algo para nos basearmos …

Então vamos lá ?

Existe uma forma de calcularmos o volume total a ser acumulado para permitir que os gastos mensais do seu filhos sejam arcados, por completo, com a “poupança” formada. Claro que não usaremos a caderneta de poupança nesta situação, pois o rendimento dela não nos ajudará neste momento. Não é o tipo de situação onde o uso dela é obrigatório ou necessário. 😉

Para esta simulação usarei um Tesouro Direto IPCA, pois ele é um tipo de investimento que nos proporciona um retorno real (descontado a inflação) com “100% de certeza”.

Hoje o título que melhor paga, deste tipo, e que atende às nossas necessidades de tempo é o que vence em 2035. Este título te permitirá o resgate completo daqui 18 anos. 😀

O rendimento do Tesouro IPCA+ 2035 é de 5,24% + o IPCA.

Agora começam os “problemas” com a nossa simulação … 🙁

Precisaremos adotar algumas tabelas que nos fornecem índices que serão usados nas contas. O problema é: não temos o período de 18 anos nem o rendimento de 0,37% ao mês que apresenta o título em questão …

Mas para efeitos de simulação dá para termos uma ideia do que será preciso fazer. Aproximações são permitidas neste momento, hehehe. 😉

A “melhor” simulação nesta situação seria projetarmos a necessidade do dinheiro para daqui 15 anos com uma taxa de juro real de 0,5% ao mês. Como será um pouco mais de tempo, as coisas provavelmente irão se equilibrar … 😀

A primeira parte da nossa simulação será determinar o valor que precisará ser acumulado durante estes 15 anos para que tenhamos uma renda mensal de R$10 mil durante os 5 anos de um curso universitário.

Montante desejado para Liberdade Financeira do Estudante

Montante desejado para Liberdade Financeira do Estudante =  Despesas Mensais x Coeficiente de valor atual

= 10.000 x 51,7256 (5 anos)

= R$517.256,00

Pouco mais de R$500 mil … “Quase nada” … 😯

(alguém achava que era barato investir na educação de um filho ?)

Agora devemos calcular o valor a ser depositado mensalmente na aplicação escolhida, para que tenhamos o valor acumulado necessário. De novo uma fórmula e um coeficiente. 😉

Aportes mensais

Aportes mensais = Montante desejado para Liberdade Financeira do Estudante / Coeficiente de formação de poupança

= 10.000 x 51,7256 (5 anos usando) / 290,82 (15 anos acumulando)

= R$517.256,00 / 290,82

= R$1.778,61

Isso … Você precisará investir, mensalmente, a quantia aproximada de R$1.800 … Melhor do que os R$10 mil que seriam necessários lá na frente. 🙂

Como disse, isso foi apenas uma simulação. Precisamos usar um período um pouco mais curto do que o real e uma taxa de juros um pouco mais alta do que a encontrada atualmente. Mas, como disse, acredito que seja uma aproximação bem realista.

O valor a ser aplicado mensalmente ficou muito alto ?

Então existem algumas coisas que poderíamos “mexer” …

O tempo e o rendimento. O tempo, teoricamente está no limite. Só seria diferente se você já tivesse pensado nisso antes do nascimento do seu filho. Portanto, sobrou apena a rentabilidade …

Para os investimentos de renda fixa disponíveis, dificilmente encontraremos algo que ofereça um retorno real superior ao do Tesouro Direto IPCA … Portanto, se quiser alterar o valor do rendimento, precisará se “aventurar” em outras áreas. Sim … me refiro a um investimento em renda variável.

Lembra que falei sobre teres tempo para possíveis correções de rota ? Pois então … Coisas desse tipo. 🙂

Importante lembrar que esse rendimento apresentado pelo Tesouro Direto IPCA, é o valor que ele renderá até o seu vencimento. Mesmo se houverem mudanças na rentabilidade apresentada por ele, será esse o valor da correção recebida.

Sugiro a leitura do post “Como funcionam os aportes em CDB e fundos de Renda Fixa ?” para lhe ajudar a compreender um pouco melhor como funcionam os aportes para esse tipo de investimento.

Espero ter lhe ajudado ! 😉

Abraços !

Pergunta:

Boa tarde, gostaria de saber se a mesma logica usada para rendimentos mensais desse link “Posso viver somente dos rendimentos mensais do meu CDB ?” funciona para fundos de ações por exemplo?

desde ja obrigado

Resposta:

Bom dia Marcos,

Uma reposta simples e direta: SIM !!

Você poderá viver dos rendimentos de qualquer tipo de investimento que você tenha. Ponto Final.

Mas só tem um problema neste caso … Qual vai ser o rendimento que você usará como base para saber qual deverá ser o capital necessário para rentabilizar e com isso ter o capital necessário para pagar suas contas ?

*** cri cri cri ***

É … Impossível de respondermos a essa pergunta. 🙁

Ao contrário do que acontece num investimento de renda fixa, como é o caso do CDB, os investimentos em renda variável são … variáveis. Por mais incrível que isso possa lhe parecer.

E justamente por ser variável, como imaginar o que pode vir no mês que vem ? Ou ainda melhor: virá algo no mês que vem ? 🙄

No caso do CDB, do Tesouro Direto, de um fundo de renda fixa, entre outros, você já sabe no momento da contratação qual será o rendimento que aquele investimento apresentará. Poderá ser expresso em termos relativos ou absolutos. Traduzindo: poderá ser um determinado percentual do CDI (ex: 100% do CDI ao ano) ou o rendimento propriamente dito (ex: 8,25% ao ano).

No caso de um fundo de ações, você não tem a mínima ideia do que poderá vir a acontecer. Se for um fundo passivo (que simplesmente espelha um índice) você espera que ele apresente um retorno parecido com o do índice. Mas qual será esse retorno ? Num fundo de gestão ativa (onde o administrador do fundo realiza operações de compra e venda, na tentativa de obter lucro com estas operações), dependerá da destreza de quem gerencia o portfólio.

Em nenhum dos casos você tem como imaginar o que vai acontecer …

Então, voltando ao começo … Sim, é possível de adotarmos a mesma lógica apresentada no texto onde falo sobre usar a rentabilidade do CDB. O problema é que você não tem como prever qual será a renda gerada pelo investimento e viverá uma eterna batalha de indecisão. O rendimento gerado será o suficiente para pagar suas contas ?

O que muita gente faz nestes casos ? Junta um capital “gigantesco”, para que a mínima variação positiva (com consequente geração de caixa para o investidor) seja suficiente para pagar suas contas. O rendimento foi maior do que o necessário ? Ótimo ! A diferença permanecerá no fundo, rendendo, para que seja usado num mês em que o rendimento não seja suficiente para pagar as contas.

Mas o problema é esse: não saber o que será disponibilizado para ser usado. Não saber o quanto renderá. Não saber quais números usar como base para suas contas …

Num fundo de gestão ativa você até pode usar os números anteriores como base, para ter uma ideia do rendimento médio daquele fundo. Mas sabendo que rendimento passado não é garantia de rendimento futuro … Ok ?

Num fundo de gestão passiva você não tem nenhum número para tomar como base e é um mistério total …

Esse é um dos motivos para que eu insista tanto no gerenciamento ativo e pessoal de sua carteira de ações. Você precisará dedicar uma parcela tão pequena do seu tempo na administração, que não existe justificativa para entregá-la na mão de terceiros … 🙁

Ok … A etapa de estudos tomará um pouco mais de tempo. Mas te garanto que o investimento nessa preparação mais do que compensa o esforço.

Por exemplo, no Double PUT Double CALL, os alunos passam a conhecer uma estratégia de investimento em Bolsa, usando opções (e aprenderão no curso tudo o que for necessário para se investir com elas da forma correta), e estão aptos a usar essa estratégia em apenas 6 semanas. Para usar o método será necessário dedicar 24h do seu dia para o acompanhamento do mercado ? Não !! Apenas alguns poucos períodos de 1 ou 2 minutos diários são mais do que suficientes para gerir seus investimentos através da estratégia apresentada.

E o melhor é que a partir do momento que você assume às rédeas da situação, você passa a ter um pouco mais de controle sobre a parte do rendimento e objetivos a serem alcançados com o investimento. 😉

Portanto, voltando à sua pergunta: Sim, é possível usar fundos de investimento em ações … Mas é algo tão, mas tããão incerto … que você precisaria de um valor bem grande para levar essa ideia adiante. Se pretende fazer isso, dê preferência pelo gerenciamento direto, onde você cuida do investimento em ações diretamente e passa a ter um pouco mais de controle sobre a situação.

Espero que tenha lhe ajudado. 🙂

Abraços !

Pergunta:

Olá, boa tarde!

Eu me chamo Paulo Vitor e acompanho os posts no site “clube do pai rico” e tenho me interessado bastante em investir no tesouro… Mas ainda não entendi como funciona esse investimento. Poderia me explicar, por favor? Como faço para iniciar esse investimento? Qual o valor mínimo a ser investido?

Desde já agradeço pela atenção. Grande abraço.

Resposta:

Bom dia Paulo,

O Tesouro Direto é, sem sombra de dúvidas, um dos melhores destinos para o seu dinheiro quando pensamos em uma aplicação segura do tipo renda fixa. Segura e que ofereça um rendimento aceitável. 😉

Muitos se interessam por esse tipo de investimento ao saber que ele é acessível a todos e que tem um valor relativamente baixo para se começar. Ouvimos por todos os cantos alardearem que para começar no Tesouro Direto é preciso apenas R$30, e você provavelmente tenha ouvido isso.

Essa seria uma “meia verdade”, pois com o valor de R$30 é possível sim de iniciarmos um investimento em TD. O problema é que esse valor é para um título específico …

Com R$30 você pode investir no Tesouro Prefixado, e apenas nele. Se você quiser comprar um atrelado ao IPCA, o Tesouro IPCA, precisará de algo mais próximo de R$35. Se for no Tesouro SELIC, que é o mais tradicional de todos, precisará de aproximadamente R$90 …

Ok … Para o IPCA é praticamente a mesma coisa. Mas para o SELIC, o valor mínimo é 3x superior ao alardeado !

O grande problema nessa história é que tanto o Tesouro IPCA, quanto o Tesouro Prefixado, têm um comportamento de “renda variável” dependendo das condições do mercado. É, diferentemente do Tesouro SELIC, que lhe entregará o valor que a taxa de juros básica estiver pagando naquele momento, os outros dois títulos podem lhe entregar um retorno negativo de acordo com a situação.

Para estes dois títulos, os mais baratos, você precisa ter em mente que o ideal é deixar o dinheiro parado neles até a data de vencimento. Somente desta forma poderá garantir o rendimento prometido no momento da aplicação inicial. Antes disso, dependerá das condições de mercado …

Somente o mais caro é que lhe garante a manutenção do valor original e a entrega de um rendimento garantido.

Então, o valor mínimo varia entre R$30 e R$90.

Sobre onde conseguir informação sobre o investimento, indico a leitura do post “Novidades no Tesouro Direto prometem facilitar ainda mais o seu uso” onde existem 3 apostilas desenvolvidas pelo Tesouro, sobre o investimento. Separadas em básico, intermediário e avançado, as apostilas atendem a todos os interessados. 😉

Para quem vai começar, de verdade, acredito que o ideal seja o Tesouro SELIC, justamente por ser o mais próximo que temos de um investimento como o da poupança. Aquela senhora tão injustiçada …

Espero ter lhe ajudado ! 🙂

Abraços !

Pergunta:

Bom dia.

Estou vendendo um imóvel e vai sobrar para investimento aproximadamente R$200.000,00, estou com interesse em colocar todo esse valor em CDB ou LCI/LCA, vou deixar esse valor investido por algo em torno de 3 anos e gostaria de fazer saques mensais do rendimento, a partir de 3 meses após o investimento.

Qual o valor aproximado eu conseguiria ter de rendimento para saques mensais, sem sofrer uma queda no valor que eu investi?

Abraços e obrigado desde já.

Resposta:

Bom dia André,

Pergunta difícil de ser respondida com uma única resposta “correta” … 🙁

Motivo: os investimento apresentam os mais variados níveis de rendimento e cada caso é um caso.

Por exemplo, existem CDBs que te oferecem liquidez diária, ou seja, você poderá efetuar o resgate de parte da aplicação (o rendimento, por exemplo) a qualquer momento. Outros permitem que você o faça apenas na data de vencimento da aplicação. Com LCI/LCA a coisa é ainda mais complicada … A grande maioria deles é do tipo que só permite o resgate no vencimento.

A principal diferença entre os investimentos que te permitem resgate a qualquer momento, dos que só permitem no vencimento, é em termos da rentabilidade oferecida. Sendo os que te “prendem” os que apresentam os melhores rendimentos.

Além disso, outro ponto importante a ser levado em consideração: você usará o rendimento integral ? Ou limitará o resgate à parte “real” do rendimento ? Ou seja, deixará intacto o valor correspondente à correção da inflação ? Se você retirar todo o rendimento, correrá o risco de ter um valor em mãos, no futuro, bem diferente do que você tem hoje …

Em casos semelhantes ao teu, a maioria das pessoas dá preferência pelo uso do Tesouro Direto. Mais especificamente ao Tesouro IPCA. Ainda mais especificamente, ao Tesouro IPCA com juros semestrais. Ainda mais específico ? Usam Tesouro IPCA com juros semestrais, com metade do valor num título que vença num ano par e a outra metade num ano ímpar. 🙂

Desta forma garantem um fluxo trimestral de dinheiro, referente à rentabilidade do título. 😉

Hoje o Tesouro IPCA paga, em média, IPCA + 5,3% (ao ano). Isso dá, aproximadamente, 0,4% ao mês de rendimento real. Ou seja … para um valor inicial de R$200 mil, você teria uma “renda mensal” de R$800,00.

Mas no final teria os R$200 mil integrais, corrigidos pela inflação. Desta forma garantiria que o poder de compra seria mantido. 🙂

O “problema” … Hoje temos disponíveis apenas títulos (com esta característica) com vencimentos em: 2026, 2035 e 2050. Um “pouco além” do teu horizonte inicial de 3 anos.

E você está lembrado de como estes títulos se comportam antes do vencimento. Não é mesmo ?

Como dito, esta é a forma que vejo muitas pessoas agindo em situação semelhante à sua. Têm em mãos um investimento que lhes garante um rendimento real, protegendo o capital contra a desvalorização da inflação, criando um fluxo contínuo de capital. Se é o mais indicado para você por conta das limitações apresentadas ? Somente você que poderá responder … 😉

Espero ter lhe ajudado ! 🙂

Abraços !