Pergunta:

Bom dia!

Acredito muito em estabelecer metas e as perseguir!

Em 2016 tive resultado bom, mas entendo que o mercado propiciou ganhos em títulos públicos, fundos imobiliários e opções, mas estou com dificuldades de estabelecer metas para meus investimentos em 2017.

Você estabelece metas de investimentos? Podes comentar ou indicar estudo sobre o assunto.

Desde já agradeço, Rogério

Resposta:

Bom dia Rogério,

Se eu estabeleço metas ? Se eu acredito em metas ? Se eu responder que não, estarei indo contra tudo aquilo que comento diariamente nos últimos 14 anos (tá quase !!). 🙂

A definição de metas, de objetivos a serem atingidos é primordial para quem deseja manter sua saúde financeira em dia, para quem deseja atingir a Independência Financeira. Para quem quer se distanciar da manada.

A definição de metas e objetivos é ponto obrigatório de qualquer planejamento financeiro. Seja para termos uma vida tranquila em relação ao dinheiro (sem dívidas, algumas reservas, algum investimento), ou para sermos financeiramente independentes.

Nada acontece por acaso. Nada cai do colo do nada. (ou melhor … até cai, mas sabemos qual é o destino de pessoas que receberam pomposas heranças, ou prêmios acumulados da loteria, e que não tinham nenhum tipo de plano antes disso acontecer)

São os planos que nos ajudam a seguir adiante, muitas vezes são eles que nos mostram o real motivo de abrirmos mão de uma viagem, da troca de um carro, da compra de um imóvel. E o que seriam dos planos sem um objetivo em si ?

Planejar sem a definição de um objetivo é sonho … O problema é que muitas vezes um sonho pode acabar tornando-se um pesadelo … 🙁

Você deve estabelecer metas em praticamente todas as áreas que envolvem as suas finanças: meta de rentabilidade para o ano, meta de valor a ser atingido no final do ano, meta de fluxo de caixa a ser conquistado, meta de enxugamento dos gastos de seu orçamento, meta do tamanho da dívida que tem, etc etc etc.

Ao termos um “alvo” temos algo a ser visto, lá na frente, para quando as forças começam a diminuir, para quando as coisas insistem em complicar. Enxergar o “alvo” dá um gás extra quando precisamos. 😉

Sem termos objetivos predefinidos, não temos um propósito real para seguirmos adiante. Se não temos um objetivo, qual seria a vantagem de deixarmos de adquirir/consumir algo hoje, em prol do futuro ? Se você não tem nenhuma meta para o futuro … está abrindo mão destas coisas por qual motivo ?

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Pergunta:

Prezado Zé, em primeiro lugar, obrigada pelo blog.

Estou lhe escrevendo aqui, pq não sei em qual post devo fazer essa pergunta. \”Junto\” dinheiro há algum tempo, desde que descobri meu objetivo de viajar para o Chile. Contudo, viajei e voltei e nunca mais parei de juntar dinheiro (to nessa desde 2012). Criei nesse meio tempo, outro objetivo, de ter dinheiro rápido para dar entrada de 50 mil num apê. Agora com esse dinheiro em mãos não quero mais dar entrada em apê, e quero me aposentar aos 45 anos (detalhe, tenho 33, rsrsrs). Desmembrei minha \”poupança\” percebendo que tava perdendo oportunidade de ganhar mais com os rendimentos, e apliquei uma parte em LCI e o restante está na poupança. Peguei o restante da poupança e dividi o valor em vários \”minis\” objetivos… Daí descobri o livro do Pai Rico Pai Pobre e Independência financeira, e minha vida virou uma bagunça, porque não sei nada de investimentos, não sei mais o que fazer com o dinheiro e não sei como fazer para alcançar meus objetivos.

Tenho algumas conquistas: peguei o boi pelo chifre e estou no controle do meu “Controle do Fluxo de Caixa” desde dezembro; tenho certeza que preciso tirar o dinheiro da poupança e colocar em algum investimento mais rentável; não faço ideia de como começar a perseguir o sonho de me aposentar aos 45 anos; tenho esse dinheiro e sinto que falta um rumo certo a ser tomado.

Enfim,
Obrigada por me ler. Se puder responder, serei grata.

Resposta:

Bom dia Sônia,

Antes de qualquer coisa: meus parabéns ! Conseguir assumir o controle do fluxo de caixa é tarefa árdua e um dos principais motivos para tantas pessoas terem problemas financeiros. 🙂

Uma coisa que costumo ver com muita frequência são as pessoas dizerem como a leitura do Pai Rico Pai Pobre afetou suas vidas. Comentários de todos os tipos. Mas … é a primeira que vejo alguém dizer que ele “bagunçou a vida” de alguém … 🙁

Entendo perfeitamente o significado deste termo para você. Não foi num tom pejorativo. Muito pelo contrário, certamente foi num sentindo de “mexeu comigo, com minhas convicções mais básicas, contrastando com tudo aquilo que sempre acreditei ser o certo e que deveria ser feito”. Acertei ? Ao menos é nesse sentido que imagino que a bagunça tenha de fato acontecido. 😉

Pai Rico Pai Pobre, e outros livros da série, têm esse poder de mudança. Ao menos para a grande maioria das pessoas que o leu. E pelo o que posso ver … fez isso com você também. 😀

O seu relato é bem comum, no sentido de como um primeiro passo pode afetar a vida financeira de uma pessoa.

Veja: você decidiu criar uma reserva para dar de entrada em um imóvel. Viu o bolo crescer, crescer e crescer, até o momento em que pensou: “caramba … será que eu preciso mesmo fazer isso com o dinheiro ? será que eu não posso usá-lo de outra forma ? será que ele não pode me proporcionar muito mais do que apenas servir de entrada em um imóvel?”

O resultado visível e palpável, como é o caso, nos proporciona um sentimento que na maioria das vezes foge de quem mais tem necessidade dele. Do poder de controle que temos sobre nossas finanças.

Por exemplo, quando você vai até um shopping e faz compras por puro impulso, de forma “descontrolada”. Tudo parcelado, em trocentas vezes para caber no orçamento. Experimente criar uma regra (e respeitá-la) de não fazer mais isso. Comprometa-se a só comprar aquela roupa, aquele sapato, aquela bolsa, aquele celular, aquela TV, etc etc etc, somente depois de conseguir acumular o dinheiro para fazer a compra à vista.

Você verá que muitas das coisas que você “precisava” comprar passarão a ser consideradas como desnecessárias. Com o dinheiro em mãos, após um período de acumulação, a vontade que te levava a enxergar a necessidade da compra, passará a ser vista como desejo de compra. E entre desejo e necessidade temos milhas e milhas de distância …

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Pergunta:

Caro Lippel, bom dia!

Para sua refinada análise e valioso comentário, nesta época de impostos vencendo:

Tenho dois IPTU\’s para pagar, sendo o vencimento à vista ou a primeira parcela agora em fevereiro, desta forma o que valeria mais a pena? Os 6% de desconto oferecidos ou pagar parcelado investindo o dinheiro em primeira mão e ir resgatando todo mês para pagamento das parcelas:

Um dos carnes o máximo são 07 parcelas sem o desconto (seis na verdade, se considerar investir o dinheiro, pois a primeira é na mesma data do pagamento á vista) e o outro em 10 parcelas (nove, considerando a mesmas situação da anterior). Para que houvesse um lucrinho pagando parcelado, onde poderia conseguir tais taxas? O Tesouro Selic seria uma boa, mesmo tendo o desconto do IR ou uma LCI…nestes tempo de queda de juros, esta é a dúvida…ou mesmo quem sabe a velha e tradicional poupança?

Para ajudar…calculei que em 10 parcelas o desconto é de 0,666% ao mês e em 07 parcelas, 0,8555% ao mês, isto linearmente.

Desde já, obrigado pela ajuda, que acredito servirá muito a todos que lhe acompanham!

Amauri

Resposta:

Bom dia Amauri,

Caramba ! Somente 6% de desconto ? 😯

Aqui em Floripa o desconto para quem paga a parcela única é de 20%. Quem escolhe o pagamento parcelado ainda ganha um desconto de 5% se efetuar o pagamento das parcelas em dia. (essa é uma estratégia que costumam adotar, na verdade não é desconto … é uma forma de multar o atraso de forma mais pesada … mas é papo para outra hora, hehehe)

Com um desconto de 20%, como o daqui, dificilmente alguém que tem o dinheiro na mão prefere pagar de forma parcelada. Ou melhor … “dificilmente alguém deveria preferir …”, pois é um desconto MUITO grande quando comparado com as oportunidades de rentabilização tradicionais. Sendo que aqui é parcelado em 12x …

No seu caso, com 6% de desconto pelo pagamento à vista, a coisa é bem diferente. A dúvida é válida e ela deveria ser de todos que têm uma oferta parecida.

Duas situações diferentes, com prazos de pagamento diferentes, e que portanto exigem algumas continhas … Nada pesado, simplificando ao máximo para facilitar as coisas. 😉

Para a simulação usarei um investimento tradicional, como o Tesouro SELIC, que hoje nos entrega 13% ao ano. Para facilitar as contas, usei como IR padrão o pior caso, que é de 22,5% … Com isso o rendimento da aplicação ficará em torno de 0,85% ao mês. Ok ?

O resultado foi de encontra às tuas expectativas ? Ou te surpreendeu ? Esperava que o parcelamento fosse se mostrar mais vantajoso do que o pagamento à vista ? 🙂

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Pergunta:

Olá Zé, estou com uma dúvida e quem sabe você pode me ajudar ou a muitos outros que possam vir a ter essa dúvida:

A muito se fala aqui no Blog acerca de \”TD\” ou algum produto bancário e gostaria de saber o seguinte: Algumas \”correntes filosóficas\” dizem que produtos bancários não trazem rentabilidade servindo apenas \”para enriquecer os bancos\” sendo que uma ótima opção é a bolsa de valores. Inclusive vi algo no livro \”pai rico pai pobre\” que fala que temos que \”aprender fazer nossos próprios negócios e estudar para investir melhor.

Minha pergunta: Existe algum produto bancário que traga um bom rendimento? Ou se quisermos um rendimento maior (sem muito exagerar é lógico) devemos estudar a Bolsa de valores (principalmente para quem quer começar a investir e está disposto a aprender).

Muito obrigado!

Resposta:

Bom dia Eduardo,

É muito complicado afirmarmos, aqui no Brasil, que os “produtos bancários” não trazem rentabilidade aos investidores. Com taxas de juros historicamente altas, o retorno oferecido por investimentos simples, do tipo renda fixa, é muito elevado para simplesmente ignorarmos …

O grande problema neste ponto é que estamos generalizando tudo e mais um pouco, não permitindo separarmos as ofertas realmente válidas, daquelas que somente tentam tirar proveito dos clientes. 😉

Poderíamos separar entre produtos interessantes e os … “aproveitadores”. Exemplos ? Títulos de Capitalização, Fundos de Investimento, Planos de Previdência Privada … seriam facilmente posicionados no lado ruim da balança. O problema é que estaríamos generalizando de novo.

Títulos de Capitalização acredito eu não precisarmos “defender”. Não é mesmo ? São produtos que trazem benefícios apenas ao banco e ponto final. Mas fundos de investimento, desde que apresentem baixas taxas de administração (no mínimo abaixo de 1% !), e PPP (sem taxa de carregamento, com taxa de administração mais baixa, com contrapartida do empregador, etc etc etc) podem sim trazer retorno positivo para quem os usa.

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Pergunta:

Olaaa, estou eu aqui novamente, e desta vez quero um conselho, como sempre rsrsr

Preciso levantar um valor de R$20,000.00 ate o mes 6 ou 7 para um investimento, ja tenho 5k e quero saber onde eu coloco o dinheiro no SELIC ou na Poupança ?

Resposta:

Bom dia Kaue,

Volta e meia surge uma pergunta que envolve a nossa tão querida e amada poupança … e não poderia ser diferente. Mesmo com todos os poréns, ela ainda é o investimento preferido de grande parte dos brasileiros. 🙁

Já falamos bastante coisa sobre ela por aqui no Clube:

– Estão usando a poupança do jeito errado …
– Contrariando a tudo e a todos, eu digo: USE a poupança !
– Mantenho toda a grana do Colchão de Segurança na poupança ? Será ?

E continuaremos falando enquanto for necessário ! 😉

A sua dúvida pode ser vista de um ponto de vista mais simples, e que provavelmente lhe entregará a resposta sempre que for preciso: Se a sua única necessidade em relação a um investimento é em relação à rentabilidade dele, a melhor alternativa nunca será a caderneta de poupança.

Simples assim …

A rentabilidade oferecida pela poupança é a mais baixa entre os investimentos de renda fixa do mercado brasileiro. E olha que no ano passado ela entregou mais de 8% de rentabilidade e proporcionou aos poupadores um rendimento real ! Sim, em 2016 a poupança não perdeu para a inflação ! 😀

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