Pergunta:

Bom dia,

Tenho acompanhado o blog a algum tempo, porém nunca tive confiança para aplicar na bolsa. Até alguns dias atrás tinha meu colchão de segurança, que foi utilizado para dar entrada em um apartamento, o qual adquiri para investimento futuro. Estou refazendo o meu colchão, tenho também algum valor aplicado em Títulos Públicos prefixados. Porém quero começar a aplicar na bolsa e gostaria de indicação de alguns livros para iniciantes.

Resposta:

Bom dia Fernando,

Eu sei que este não é o ponto principal da sua dúvida … Mas eu não podia deixar de falar de uma parte do teu relato que acabou chamando, muito, a minha atenção: “usei meu colchão de segurança para dar entrada em um apartamento, para investimento“. 🙁

O colchão de segurança deve ser usado apenas em casos de emergência ! Por mais que uma oportunidade de investido, imperdível, surja em sua frente, o dinheiro dele não pode ser usado para isso … Para este tipo de situação, você deve usar o dinheiro de seus investimentos. 😉

Pense no seguinte cenário: você usa o dinheiro do seu colchão para dar a entrada num imóvel. 2 meses depois disso, acontece um problema na empresa em que você trabalha e eles cortam parte da equipe. Você faz parte do grupo.

Como fará agora ? Em 2 meses você não teve tempo suficiente para reconstruir seu colchão. Eu sei que você terá direito ao FGTS, a valores em caráter de “reparação” pela demissão, etc etc etc. Mas o que acontece se ficar um período mais prolongado sem encontrar um emprego ? O que me leva a uma pergunta: terá mesmo direito ao FGTS ? Se tivesse, poderia tê-lo usado na compra do imóvel, não ? (se é que não usou, hehehe)

A finalidade do colchão de segurança é justamente essa: trazer segurança ! Infelizmente o uso para “aproveitar oportunidades imperdíveis” é mais comum do que deveria. E para piorar: são poucos os que conseguem recompô-lo “direito” depois de usá-lo.

Não estou rogando uma praga para você. Não estou te dando um puxão de orelha. Estou apenas chamando a sua atenção – e a de todos os outros que leem esse texto – para um erro comum que pode trazer bastante dor de cabeça.

Ao menos você tem alguma reserva aplicada no Tesouro Direto, em títulos prefixados. 🙂

Por que não usou este dinheiro e não o do colchão ?

É tudo dinheiro do mesmo jeito, eu sei. Mas o fator psicologia fala mais alto neste exemplo. Se você me disser: “Não usei o TD justamente por causa do lado renda variável do prefixado. Usei meu colchão, que será refeito o mais rápido possível. Caso venha a precisar da grana para uma emergência, vou usando o prefixado aos poucos, até a situação normalizar.“, eu prometo que olho o teu caso de um jeito um pouco diferente. 😀

Eu indico que você leia outros posts onde abordei o tema colchão de segurança. É um tema importante e merece um reforço:

– Formando o seu colchão de segurança
– Colchão de Segurança – Quem precisa de um ?
– Devo quitar minhas dívidas ou formar meu colchão de segurança ?
– Usar títulos do Tesouro Direto para o colchão de segurança é válido ?

Agora vamos à sua pergunta ? Ufa ! 🙂

Tem dois livros que eu gosto bastante, e que sempre que me perguntam “Tem alguma indicação para quem está começando ?” os indico: Investindo com Inteligência e O Mercado de Ações em 25 Episódios.

Mas lembre-se: só está liberado para investir em bolsa quem já tem o seu colchão de segurança formado … 😉

Espero ter lhe ajudado ! 😀

Abraços !

Pergunta:

Ola!

Gostaria de saber sua opinião: Posso pegar um empréstimo de 120 mil reais e pagar em 56 prestações de R$ 3264,00.

Qual seria a melhor estratégia para aplicar esse valor, de forma que ao menos o juros se pague com a aplicação??

1- Realizar Operação de TAXA? buscando 1% a.m acredito (pelas minhas contas duvidosas) que o juros ja se pague! Com 3%a.m. o emprestimo todo ja se paga! Mas creio que seja dificil!

2- Comprar uma ação VALE5, por exemplo, reinvestir os dividendos (que estão na casa dos 10%) e simultaneamente realizar venda coberta para remuneração da carteira (buscando em torno de 4%a.a.)?

3- Colocar tudo na Renda Fixa (LFT ou CDB – 13,75%a.a) e deixar de garantia para realizar travas no crédito com opçoes CALL e PUT??

4- Não pegar emprestimo coisa nenhuma, e aplicar mensalmente esse valor numa dessas 3 estrategias?

Obrigado

Resposta:

Bom dia Cesar,

Essa é uma estratégia válida. Arriscada, mas válida. 🙂

Quem está lembrado da minha compra do carro adotando ideia parecida ? 😉

É uma estratégia válida … Porém pode se tornar uma bela armadilha para a grande maioria. 🙁

Por exemplo: para que você consiga terminar os 56 meses (nunca tinha visto um período “quebrado” assim, normalmente é 48 ou 60, hehehe) com os R$120 mil na carteira, precisaria obter um retorno mensal de 2,72%, já descontado o imposto de renda. É um retorno elevado, mas possível.

Agora vamos ver as tuas sugestões um pouco mais detalhadamente:

1- Não, 1% ao mês não será o suficiente … Como a taxa de juros que te ofereceram foi de 1,5% ao mês – já descontado o IR, você precisaria, no mínimo disso. (assumindo que este seja o valor final, já incluído neste valor todas as taxas de abertura de crédito e coisas do tipo)

E justificaria ? Não, pois o rendimento serviria apenas para pagar o empréstimo. No final do período você não ficaria com nada …

Você precisaria obter algo acima de 2% para que sobrasse algo para você.

2- Comprar uma ação (como no exemplo a VALE5), para receber dividendos e rentabilizar através de operações com opções.

E se a cotação da ação cair (que nem aconteceu com a própria VALE5 no último ano) ? Será um pouco mais difícil para obter o retorno necessário … concorda ? E se acontecer como a Petrobras, que anunciou que não distribuirá dividendos em 2015 (e provavelmente em 2016 também …) ?

Pensar em usar ações, ou opções, para obter o retorno necessário, só se você já tiver um histórico com a estratégia. Alguns meses/anos, obtendo o retorno necessário (e elevado) “todos os meses” (na média, é claro). E mesmo assim é um belo risco a se correr …

3- Com isso você quase consegue o necessário para pagar a taxa de juros do empréstimo (os 1,5%) com a parte renda fixa do negócio. O extra poderia sair das operações com opções, mas cairia na parte final da resposta anterior: tem histórico com a estratégia ?

O ideal era fazer isso com travas bem OTM. (bem mesmo)

Essa é “praticamente” a – minha – estratégia ideal. 😉

Renda Fixa + venda de PUT (descoberta) + venda de CALL (travada)

Você vende a quantidade de PUT equivalente ao valor que tem no CDB, pois se precisar ser exercido, terá o dinheiro na conta e não precisará se preocupar com isso. A parte da venda travada de CALL é o que traz mais risco para a estratégia.

Mas já aviso aos navegantes: é preciso ter uma bela experiência para adotar essa estratégia ! O risco é grande !

4- Mas se você não tem esse valor (acredito que este seja o motivo para adotar a estratégia …), como fazer ? 😀

Se tem, é uma coisa bem diferente … Mas dai esse já é um papo diferente, para outra hora. 😉

Espero ter lhe ajudado ! 🙂

Abraços !

Pergunta:

Gostaria de saber se e possível cancelar minha conta, e deixar a mesma apenas para pagar meu veículo que é debitado nesta conta?

Resposta:

Bom dia Hegon,

Acho que existe uma “pequena” confusão na sua pergunta. Você quer cancelar a conta … mas quer que ela permaneça ativa ao mesmo tempo ? 🙂

Isso é algo impossível de acontecer, pois para que ela seja cancelada, não pode funcionar. 😉

Mas eu entendi qual é o seu desejo. Não é o cancelamento da conta que você quer, você quer o cancelamento da cobrança da taxa de manutenção. Correto ? Se for isso, sim, é possível de se fazer ! 😀

No post “Como ter conta no banco sem pagar taxa de manutenção ?” falo justamente sobre isso, um modelo de conta que é isento de qualquer cobrança. Ele é conhecido como “pacote de serviços essenciais” e TODOS os bancos (sem exceção) são obrigados – pelo Banco Central – a oferecer essa modalidade. Claro que ele não apresenta todas as “comodidades” que os pacotes tradicionais oferecem, mas para 90% das pessoas é o suficiente para o dia a dia.

Não direi que ao chegar no banco solicitando sua migração para este serviço, será “prontamente atendido e terá seu pedido aceito”. Na maioria das vezes a pessoa que te atender no banco dirá que isso não existe, fará corpo mole e desconversará. Eles são treinados para isso. Afinal de contas o valor arrecadado pelas instituições, através das taxas de manutenção, é bem elevado e eles não vão querer perder essa boquinha …

Leia o post indicado e, se possível, leia também os comentários que ali existem (perto de 300). As experiências compartilhadas pelos leitores do Clube ajudam bastante para evitar problemas, indo direto na mudança. 😉

Você manterá a conta, sem precisar cancelá-la. Mas não precisará pagar nada por isso.

Espero ter lhe ajudado.

Abraços !

Pergunta:

Bom dia Zé,

Neste momento de crise econômica, existe alguma maneira de investir e proteger o nosso dinheiro da desvalorização do real ao mesmo tempo?

Muito obrigado!

Resposta:

Bom dia Thiago,

Esta é uma ótima pergunta ! 🙂

Na grande maioria das vezes, quando pensamos em investimento em moeda (mais especificamente o dólar), pensamos de imediato na compra física de papel moeda. O que convenhamos não seja a melhor alternativa para a imensa maioria dos casos …

Indo um pouco adiante, surge a possibilidade de investirmos em moeda estrangeira através de fundos cambiais, fundos de investimento, promovidos por bancos, que te possibilitam aproveitar a variação da moeda para “lucrar”. Um lucro mascarado, pois você estaria apenas se protegendo da desvalorização do Real.

Você foi um passo além, você quer proteger e investir ao mesmo tempo. 😉

Será que existe como fazermos isso, no conforto de nosso lar ? Sim !! E o pior é que já faz algum tempo … Desde o final de 2010 existe a negociação de BDRs em nossa bolsa, que nada mais são do que as ações americanas sendo negociadas aqui. Um equivalente às ADRs (ações brasileiras negociadas em NY).

No início o acesso à ferramenta era bem restrito, mas hoje já se encontra disponível para um grupo maior de pessoas. Infelizmente ainda não está disponível para todos. A lista de permitidos é:

– “Os BDRs Nível I Não Patrocinados só podem ser adquiridos por (i) instituições financeiras; (ii) fundos de investimento; (iii) administradores de carteira e consultores de valores mobiliários autorizados pela CVM, em relação a seus recursos próprios; (iv) entidades fechadas de previdência complementar; e (v) pessoas físicas ou jurídicas com investimentos financeiros superiores a R$ 1.000.000,00 (um milhão de reais). Para efeito de composição de carteira, são considerados investimento no exterior.”

Confesso que não entendo o motivo para existir um filtro tão forte quanto esse … Há algum tempo o valor mínimo exigido para ter a permissão de negociação era de R$300 mil. O investimento nestas ações é tão seguro quanto investir em ações de empresas brasileiras. (se não for mais, mas tudo bem …)

A lista de empresas já é bem interessante, dê uma olhada neste link.

As ações são listadas em reais e com isso apresentam a proteção cambial, e a valorização (ou desvalorização) da ação traz o lado investimento da coisa. Por exemplo a GOOG34 é a BDR da Google. No ano já subiu quase 75%, enquanto a ação negociada em NY perto de 25%. A diferença, “culpa” da desvalorização do Real. 😉

Como dito, uma forma simples e prática já existe. A pena é que esteja disponível apenas para um grupo tão restrito de investidores … 🙁

Esta é uma das formas, alguém conhece mais alguma ?

Espero ter lhe ajudado !

Abraços !

Pergunta:

Boa noite.

Tenho 12.000 em mãos e a cada mês guardo 2.000. E não sei onde investir. Já verifiquei a poupança e não rende nada, o pior lugar para conseguir retorno.

Gostaria de uma opinião de onde investir essas duas rendas. Se coloco tudo em um lugar ou diversifico.

Obrigado

Resposta:

Bom dia Nelson,

Infelizmente não existe uma reposta pronta à sua questão. Primeiro porque nem todos têm o mesmo perfil de investidor, ou ainda porque talvez a pessoa não tenha o conhecimento necessário para se aventurar em novas modalidades de investimento. 🙁

O mais triste dessa história é saber que a segunda parte é facilmente alterada, porém a grande maioria das pessoas prefere permanecer na inércia e fazer mais do mesmo. Este é um dos motivos para que a poupança seja a modalidade de “investimento“. É tão fácil chegar no banco e pedir para colocar o dinheiro na poupança … Não é preciso pesquisar nada, saber de nada, pensar em nada. Apenas se coloca o dinheiro lá e pronto.

Ok … uma parcela dos investidores usa a poupança porque é a “única” modalidade de investimento que permite que baixos valores seja investido. Na verdade era, as coisas mudaram bastante e com R$100,00 já é possível investirmos em muita coisa melhor que ela.

O problema ? Grande parte da população não consegue juntar nem ao menos R$100,00 para seus investimentos … 🙁

Mas este não é o seu caso ! Você está buscando novas alternativas, quer informações sobre outras possibilidades, quer sair do marasmo e se aventurar em mares nunca antes navegados. 🙂

O que eu te aconselharia ? Partiria para um investimento de renda fixa nesta etapa inicial, o Tesouro Direto ou o CDB de algum banco “menor” que ofereça taxas atrativas para valores menores – algo próximo a 100% do CDI, são boas pedidas. (sim, R$12.000,00 é um valor pequeno no universo dos bancos mais tradicionais)

Este seria o princípio: fugir da poupança, indo para um investimento com nível de segurança parecido e maior rentabilidade. Bem maior na verdade, praticamente o dobro !!

Como você não quer ficar parado, e pretende obter rendimentos superiores aos da renda fixa, partirá para a etapa de estudos. Nesta etapa te indico ler sobre o investimento em bolsa. Quer queira, quer não, uma pitada de risco é necessário para que seu rendimento lá na frente seja mais interessante. 😉

Destaco dois títulos neste momento:

– Investindo com Inteligência
– O Mercado de Ações em 25 Episódios

Ambos certamente lhe serão muito úteis no início da jornada rumo à Bolsa de Valores. 😀

Espero ter lhe ajudado !

Abraços !