Ontem foi dia de #MiMiMi ! Ontem foi dia de vermos uma empresa reclamar, espernear e xingar muito no twitter as propostas de mudança apresentadas pelo Banco Central na semana passada. Ontem foi dia de vermos o Nubank dizer que fechará suas portas caso as propostas venham a ser confirmadas.

O alvoroço foi grande. Muitos tomaram partido, alguns tomando as dores da startup, queridinha do mercado nacional de cartões de crédito, outros em defesa da cadeia produtiva como um todo. Outros apenas apelando ao bom senso …

A confusão está formada e a pergunta que nos resta é: até onde isso não passa de um grande blefe ?

Nubank vai fechar as portas !

Segundo a empresa, se a mudança proposta pelo governo for realmente implantada, a empresa precisará fechar as portas, pois não terá como arcar com os custos originados dela. Mas … que mudança é essa ? Uma antecipação da data de repasse do valor da venda ao lojista. Vou explicar melhor …

Hoje, no Brasil, a coisa funciona +- da seguinte maneira: os bancos oferecem um cartão de crédito a seus clientes, que poderá ser usado em praticamente todos os estabelecimentos comerciais do país. A comidade é total, clientes satisfeitos por não precisar efetuar o pagamento no ato, lojistas felizes por poderem atender um novo cliente.

Este cliente do banco, na maioria dos casos, precisa pagar uma anuidade ao banco pelo uso do cartão de crédito. Estes alegam que os custos envolvidos são grandes, a estrutura exige isso. Mas a coisa não funciona bem desse jeito. Basta entrarmos em contato, abrindo uma negociação em relação ao custo desta anuidade e pronto: ao menos um desconto você ganha.

O Nubank trabalha de forma diferente: ele simplesmente não cobra esta taxa de anuidade. Obtém seu lucro de outras formas, dentre as quais a que está gerando toda esta confusão. Existe um hiato entre a data em que o cliente paga sua fatura ao banco e a data em que o banco repassa o valor de cada venda aos lojistas. O pagamento acontece antes do repasse …

O que os bancos fazem ? Aproveitam para trabalhar com esta grana durante este período, aumentando desta forma o lucro. Em média, têm 15 dias de brinde para fazer isso.

Consegue enxergar a linha de possibilidades de ganho dos bancos ? Vamos lá:

– Anuidade, paga pelo usuário do cartão;
– Taxa de uso do cartão, paga pelo lojista;
– Taxa de antecipação do repasse do valor da venda, paga pelo lojista;
– Taxa de juros do cartão, paga pelo usuário do cartão

Uma lista longa e gorda …

Mas o banco alega que precisará fechar as portas caso tenha que mudar a data de repasse aos lojistas …

Faturando alto por causa de um erro

O Brasil é um país que se orgulha de ter um dos melhores sistemas bancários do mundo. Recompensa de uma era onde a inflação galopava a passos largos, obrigando os bancos a estarem sempre um passo a frente. Esta superioridade é reconhecida mundialmente, não é um daqueles títulos que o brasileiro adora se auto atribuir. 🙂

Mas o mesmo sistema bancário foi edificado sobre pilares nem tão certos assim … Muitas distorções fortalecem as estruturas dos bancos, permitindo a eles obterem ganhos (muito) acima da média. E isso não é segredo para ninguém.

Uma destas distorções é justamente este intervalo entre o ato da compra e o repasse do valor ao lojista. Aqui no Brasil ele é de 30 dias, enquanto no restante do mundo encontramos períodos muito mais curtos. Nos EUA, por exemplo, ele é de apenas 2 dias ! É mais um exemplo de como os números aqui são favoráveis aos bancos … (ou já se esqueceu dos 436% ao ano ?)

A alegação do Nubank é que é justamente esse o motivo de eles poderem oferecer um cartão sem anuidade aos seus clientes. Graças ao intervalo de tempo, precisam ter menos capital de giro, precisam alavancar menos, podem obter o ganho necessário para equilibrar suas contas e oferecer a gratuidade.

Tudo muito lindo, ainda mais quando se trata de uma empresa “queridinha” dos internautas (oi Fantástico !). Mas quando trazemos para o mundo real, vemos que o diferencial do banco se baseia em um erro do sistema. E é isso que muita gente vem insistindo em não enxergar.

Você consegue ver que o que permite ao banco oferecer a isenção da taxa anual é algo que prejudica o sistema como um todo ? Consegue enxergar que para que você tenha acesso a um cartão livre de anuidade, precisa ter um sistema inteiro sendo prejudicado ?

O lado dos lojistas

Sim ! Os lojistas são os principais prejudicados pela regra dos 30 dias. São eles que precisam ter o “mesmo” capital de giro que o banco alega necessitar para que a mudança ocorra. É o mesmo lojista que aceita pagar 5% pelo uso da maquininha, pago ao banco, e que em muitos casos precisa pagar outros 5% para antecipar o repasse dos atuais 30 dias …

A mesma mudança que o Nubank alega causar a necessidade de fechar suas portas, e que é um erro do sistema de crédito brasileiro, irá beneficiar em uma proporção infinitamente maior todo o sistema comercial brasileiro. Você já parou para pensar nisso ?

Sim !! Você está defendendo a manutenção de um banco em detrimento de inúmeros estabelecimentos comerciais que se beneficiariam da mudança. Não tem algo meio estranho nisso não ? 😯

Já parou para pensar a diferença que esse gás extra faria em uma economia do tamanho da brasileira ? Ou está pensando apenas na perda da gratuidade garantida pelo Nubank ? 🙄

Pior … Tem muita gente alegando que a mudança é apenas uma estratégia dos grandes (e opressores) bancos, para impedir o crescimento/surgimento de novos concorrentes neste mercado tão “ruim” …

Sério ? Sério que você só consegue enxergar através do ponto de vista dos bancos, deixando de lado todo o restante da economia ? De novo: será que você não está pensando apenas em defender a sua gratuidade ?

Nubank: vamos fechar as portas !

Segundo o banco, se a regra do repasse mudar dos atuais 30 dias, para apenas 2, eles simplesmente fecham as portas, pois não existe a mínima chance de continuarem no mercado. Se reduzir para 15, precisarão de R$ 1 bilhão para manter os sistemas funcionando. (entendeu porque alguns alegam ser um golpe dos grandes bancos ?)

O que eu posso dizer ? Se o grande diferencial do nubank se baseia em um erro do nosso sistema de crédito, se o grande diferencial deles se baseia em algo que prejudica o mercado como um todo, se eles não conseguem trabalhar em um sistema que é bom para a grande, para a imensa maioria … Só posso dizer uma coisa: bye bye Nubank !

Mas, de verdade ? Acho que isso não passa de um grande blefe …

Claro, ninguém gostaria de perder uma boquinha dessas … E como o choro é livre … estão todos defendendo o seu pedaço de pão. Não, não é só o Nubank que sairia prejudicado com esta mudança, mas foram eles os que berraram mais alto. Outros em situação parecida precisariam mudar algumas características … Mas no final, teríamos um sistema que é mais favorável ao lojista/consumidor do que aos bancos.

Eu acredito que o Nubank tem plena capacidade de se manter de pé, mesmo com a situação “adversa“. Se puderam encontrar uma brecha que os permitiu concorrer de igual para igual com os grandes, não será isso que os tirará do mercado.

E isso me leva a repetir a pergunta: você está defendendo o Nubank ou apenas a sua isenção da anuidade ?