Pergunta:

Boa noite. Tenho 32 anos e quero começar a investir para meu futuro. Estou em dúvida entre a previdência privada e uma LCI da Caixa. Os fatos: quero aplicar por 20 anos; atualmente tenho R$ 100.000,00 para investimento inicial; sou EXTREMAMENTE disciplinado com minhas finanças, ou seja, consigo estipular um valor e depositar esse valor todo mês; penso em separar R$ 500,00 mensais para esse fim; não preciso de liquidez no dinheiro. Com esse perfil que passei acima, é mais recomendado uma previdência privada ou um investimento em LCI? Muito obrigado.

Resposta:

Boa tarde Miguel,

Que sinuca de bico, hein ? 🙂

Olha … não sou muito a favor da previdência privada, o custo de administração e outras taxas me faz sentir isso. Dê uma olhada na “taxa de carregamento”, só se prepare para o susto ! Existem casos onde essa taxa come 5% de tudo o que você deposita na PP. Já imaginou ? Chega lá … coloca os seus R$ 500,00 e vê que entrou apenas R$ 475,00 … Precisará de um bom tempo para recuperar essa perda, se fosse em outro investimento esse tempo de recuperação seria tempo de rendimento. Bem melhor.

LCI … olha, os que já vi (e até onde pesquisei) têm apresentado um resultado bem … “fraquinho”. Algo entre 80% e 85% do CDI. A vantagem do LCI é que não tem IR sobre o lucro, mas como dão esse “desconto” todo do CDI, acabam pagando mal. Se você aplicar em um CDB que pague 100% (ou mais) do CDI, mesmo ele sendo tributado, receberá um pouco mais. É … por incrível que possa parecer. 🙂

Por quê você nem chegou a cogitar o investimento em bolsa ? Você poderia destinar uma parte para uma carteira de ações e outra para a renda fixa. (como o CDB que citei) Como o investimento é para o longo prazo, as chances de que o rendimento seja superior ao de uma aplicação 100% em renda fixa acaba aumentando. Afinal de contas você fará compras em momentos de euforia e de depressão, comprará quando o preço estiver alto e quando estiver baixo. Dê uma olhada no livro “O Mercado de Ações em 25 episódios“, vai te ajudar bastante na compreensão dessa estratégia. (sim, sempre ele … vou fazer o quê se o livro é bom e cai feito uma luva para o caso do Miguel ?)

Sei que acabei mudando o rumo da sua pergunta, afinal era entre PP e LCI e eu te indiquei um CDB e o investimento em bolsa, mas as duas opções que havias indicado não são – a meu ver – as melhores. 😉

O uso da Previdência Privada só é indicado mesmo para quem pode obter as vantagens tributárias que ela pode oferecer. Mas só …

Abraços !