Pergunta:

Boa noite!

Agora com a redução da selic, o gatilho da poupança foi ativado.

Eu não estou conseguindo realizar os cálculos, e muito menos achar algum lugar pra calcular online… pode auxiliar com essa dúvida?

Hoje, no CDB, consigo 95% do DI, e tenho uma boa quantia aplicada no formato antigo da poupança, embora preciso de uma retirada agora. (Compra de lote, investimento)

De onde devo retirar, e onde devo manter minhas aplicações mensais?

Lembrando que, no caso das mensais, costumo não retirá-las em um prazo de 1 anos, e normalmente duram mais de 2 anos.

Resposta:

Bom dia Paulo,

Infelizmente não conheço nenhuma calculadora que poderá te ajudar nestes cálculos, mas não se preocupe, é coisa simples, de verdade ! 🙂

Por exemplo, para que você saiba qual será o rendimento “de verdade” (mas sem contar a inflação, ok?) do CDB, basta que você pegue o que é prometido de rendimento e tirar a parte do IR. Por exemplo, o seu que é 95% do CDI renderá 8,08% ao ano. Depois disso você precisará ver qual será a fatia destinada ao Imposto de Renda, que, como você já deve saber, é proporcional ao tempo de aplicação. Digamos que seja o melhor caso, citado por você, com um prazo de investimento de mais de 2 anos. Para este caso a taxação do IR é de 15%, e o rendimento livre é de 6,86% ao ano.

Já a sua antiga poupança continuará rendendo os tradicionais “6% ao ano” (que na verdade são 0,5% ao mês, o que dá um pouco mais que 6% ao ano).

Então, numa comparação simples e direta, você deveria retirar a grana do CDB, correto ? Será ? O pior é que não é tão simples de tomar esta decisão não … pois o mercado continua apontando novos cortes na SELIC, o que faria com que o rendimento do CDB caia ainda mais … A sua antiga poupança funcionaria quase que como um “hedge” (não da forma literal, mas quase isso) de juros. 🙂

Lembrando que o rendimento do CDB foi olhando o melhor caso do IR. Se fosse num prazo um pouco inferior a 1 ano, a mordida do IR seria de 20% e levaria o rendimento para 6,46% ao ano …

Sobre as futuras aplicações, se o seu CDB de 95% do CDI permitir que sejam feitos aportes do valor que você tiver disponível, acredito que acabará sendo melhor. No caso de hoje, por exemplo: a poupança renderia 5,95% (70% da SELIC) e o CDB (com a grana “parada” por ao menos um ano) 6,46%.

Como disse são contas simples: (para a SELIC atual)

– CDB: rendimento oferecido – IR (no caso 95%*8,5% – 15%~22,5%)

– Poupança: 70%*8,5% (70% da SELIC)

Abraços !