Pergunta:

Olá Zé,

Vou descrever minha situação: Eu e minha esposa somos funcionários publicos, eu com 33 anos, ela com 30 anos e temos um filho de 2 anos e 7 meses. Infelizmente conhecemos a “educação financeira” tarde demais e só agora começamos planejar nosso futuro. Antes disso estávamos sempre no cheque especial e se atolando em dívidas. Conseguimos finalmente deixar nossa conta bancária positiva no último mês e agora pensamos em investir o pouco que sobra, pois nossos financiamentos do apartamento, carro e escola do nosso filho não nos deixa muito dinheiro sobrando para investimentos, mas mesmo assim queremos poupar nem que seja alguma coisa mínima para ajudar nosso filho a pagar a faculdade quando estiver maior, e também alguma coisa para complementar nossa aposentadoria (que menos mal por sermos funcionários público, será 100% do nosso salário pois não é vinculado ao INSS, e sim uma “caixa de pensões” da prefeitura). Pensei em investir no Tesouro Direto a partir do próximo mês. Compraria títulos NTBN-Principal com vencimento em 2024 para meu filho e NBTN-Principal com vencimento em 2035 para eu e minha esposa. Porém no inicio só poderei pegar 10% de cada título a cada mês, e conforme for melhorando a situação irei comprando valores maiores.

Pergunto se vale a pena seguir esta estratégia já que tenho pouco dinheiro para investir ou se você recomenda algum outro investimento para minha situação ?

Obrigado

Franklin

Resposta:

Bom dia Franklin,

Esse é o problema dos financiamentos … eles nos permitem ter “aquilo que queremos” de imediato, mas trazendo como consequência um aperto no orçamento … Infelizmente a maioria das instituições financeiras parece não estar respeitando o limite máximo de comprometimento da renda com eles. (que é de 30% da renda)

Faça as contas e veja quanto do orçamento da família vem sendo gasto com o pagamento mensal do financiamento habitacional e do veículo. Se for abaixo  de 30% dos seus ganhos, é que ainda dá para enxugar alguma outra coisa em outra parte das despesas.

Fiquei com uma dúvida ao ler a sua pergunta, veja se entendi direito: você poderá destinar “somente” 10% (do orçamento) para o título que vence em 2024 e outros 10% (do orçamento) para o de 2035 ? É isso ? Se for, não é tão pouco não ! Conseguir reservar 20% dos ganhos para formação de reserva e para os investimentos não é para qualquer um. 😀

Outra dúvida, a compra dos títulos com vencimento em 2035 é para a formação do seu colchão de segurança ? Sim, mesmo sendo funcionário público a criação de um é mais do que indicada. Isso até foi tema do post “Colchão de Segurança – Quem precisa de um ?“. Indico a leitura. 😉

Um ponto a ser observado é que o título que está sendo comprado para o seu filho “não atenderá integralmente ao seu fim”, vou explicar melhor. Ele está sendo comprado para ajudar no custeio da universidade dele, correto ? O problema é que em 2024 ele ainda não terá completado 15 anos, faltando ainda um pouco de tempo até que entre em uma universidade … É preciso complementar o planejamento até a data em que a grana será usada, ok ? 🙂

Vou dar um pitaco aqui … o que você acha de “diversificar” (ohhhh, que sacrilégio !!) um pouco o investimento dele ? (e o seu também, por que não ?) Investir uma parcela da grana nos títulos federais – que por sinal foram bem escolhidos, por serem atrelados à inflação – e outra em ações. Trará um pouco de risco ao investimento, mas como consequência direta a possibilidade de uma melhora no retorno. (15 anos para o bolo do seu filho e “um pouco mais” para o seu e da sua esposa)

Indico a leitura do livro “O mercado de ações em 25 episódios“, ele te ajudará a compreender um pouco melhor esta minha sugestão.

Espero ter te ajudado, e caso precise sanar mais alguma dúvida, é só falar !! 😉

Abraços !