Pergunta:

Boa tarde!

Sou totalmente leigo em investimento e só agora estou me informando mais a respeito do assunto devido a venda de um imóvel, vou tirar 150 mil para investir, mas a situação que me encontro é a seguinte, no CDB posso somente retirar os juros (lucro) mensalmente? Não tenho pressa em retirar o valor investido, 150 mil, de imediato e somente o rendimento diário todo mês para pagar umas contas, é possível? E quanto consigo que renda já desconto o imposto, o valor líquido de rendimento todo mês ?

Resposta:

Bom dia Leonardo,

Que legal saber que você pretende direcionar uma parte do lucro (ou do valor obtido ?) para os teus investimentos. Grande parte da população mundial direcionaria essa quantia para a compra de algum passivo bem biinhito. 😉

Não que isso seja errado … Na verdade, longe disso !! Precisamos nos gratificar por objetivos alcançados, isso nos dá um incentivo extra para chegar lá. Mas só não podemos exagerar na dose …

Escolheu o CDB por algum motivo em especial ? Sei que já falamos bastante sobre ele aqui no site, apontei motivos mil para o uso dele. Mas esta foi a melhor alternativa para você ?

Para relembrar o tema, segue a lista dos outros artigos onde citei o investimento em CDB:

– Como funcionam os aportes em CDB e fundos de Renda Fixa ?
– Cuidados na hora de investir em um CDB
– Zé, por que CDB ao invés de Tesouro Direto ?

Um dos motivos para eu estar fazendo esse alerta, é o fato de que você pode não conseguir encontrar uma oferta de alto rendimento para este valor … A não ser que estejas pensando em investir em bancos menores, dificilmente encontrará 100% do CDI para um aporte de R$150 mil. 🙁

Você tem que colocar na balança se o D+0 oferecido pela maioria dos CDBs justifica o fato de se obter um rendimento de 9x% do CDI, contra o a SELIC cheia do Tesouro SELIC e seu D+1 … Chegou a fazer essa comparação ?

É algo muito importante a ser analisado. Pode parecer pouca coisa … Mas no passar dos anos você vê que não é. 😉

Mas afinal de contas, posso tirar o lucro de forma mensal ?

Pode !! 😀

Na verdade, você pode retirar esse lucro quando quiser ! 2x por mês, 7x … Você escolhe quando “recolher” os frutos da sua plantação. 😉

Por exemplo: você pode resgatar o lucro da aplicação no dia do pagamento da conta da luz … do colégio … do condomínio. Você pode usar conforme houver necessidade. Mas só não se esqueça de algo muito importante: precisas saber o período necessário para o resgate do investimento ! Se for D+0, o crédito cai imediatamente na sua conta após a solicitação. Se for D+1, somente no dia seguinte. Se for D+3 como o citado pelo Victor nos comentários do post “Cuidados na hora de investir em um CDB“, ele estará disponível somente 3 dias após o resgate ! 😯

Um outro cuidado que precisamos ter é em relação ao IOF … Um imposto querido que come nosso rendimento nos primeiros 30 dias de vida da aplicação. Ele segue a seguinte tabela, que incide somente sobre a rentabilidade obtida nestes primeiros 30 dias:

Ou seja, se você precisar sacar o dinheiro no 18º dia do investimento, o seu rendimento será tributado (pelo IOF !!) em 40%. Sim, depois ainda terá a incidência do IR … de 22,5% …

Esse não é bem o seu caso, que pretende deixar o dinheiro por um prazo mais longo. Mas não custava nada lembrar do fato … 😉

Qual será o valor obtido mensalmente com esta aplicação ?

Hoje seria de 13,75% ao ano para um CDB que pague 100% do CDI. Isso antes do Imposto de Renda …

Para uma mordida cheia, de 22,5%, o rendimento anual cairia para perto de 10,5%. Depois de 2 anos de investimento a mordida diminuiria para 15%, fazendo com que o rendimento (limpo) viesse para 11,7%. Isso lhe traria um rendimento aproximado de R$1.350,00 mensais. 🙂

O problema é que estamos na expectativa de cortes na taxa, e a esperança de todos é a de que vejamos, em breve, a mesma abaixo dos 10% ao ano … Se isso for confirmado, poderemos ver esse rendimento (limpo) caindo para algo próximo a R$1.000,00 mensais …

É uma bela diferença, não é mesmo ? 😉

Mas e a inflação … ?

Bem lembrado pequeno gafanhoto ! (valeu Rodrigo !)

Esse rendimento simplesmente ignora a mordida do dragão … Cuidamos do leão, mas deixamos o famigerado dragão de lado, pronto para nos dar o bote … 🙁

Qual será o tamanho da mordida do dragão ? Quão afetados seremos pela baforada dele ? Difícil de saber … O índice varia como um doido ! Nem mesmo o BC consegue estabelecer previsões minimamente aceitáveis. Como nós, simples mortais poderíamos ?

Justamente por isso que eu considero os investimentos atrelados à inflação tão interessantes para esse tipo de situação. Tesouro IPCA ou um CDB atrelado a algum índice (IPCA ou IGP-M) – que, por sinal, é algo bem raro de se encontrar – nos ajudam a saber de antemão o que é rendimento puro e simples e o que é reposição inflacionária. Falei um pouco sobre o assunto no post “Tesouro IPCA não protege completamente o investidor contra a inflação !“.

Sem sabermos diretamente qual será o rendimento real do investimento, o ideal seria esperarmos um ano, ver o total do rendimento, tirar a mordida do dragão, a do leão, e só então pegar o bolo (rendimento) que poderá ser usado pelos próximos 12 meses … Complicado ? Talvez … Mas para manter o poder de compra, num CDB normal … “só assim“.

Ok … Você também poderia fazer isso mensalmente, vendo o quanto rendeu no mês anterior, descontar a parte do dragão daquele mês, reservando o que pode gastar sem sentir o peso lá na frente. O “rendimento” cairá drasticamente …

Espero ter lhe ajudado ! 😀

Abraços !